Защита накоплений: все о системе обязательного гарантирования депозитов

Представляем вашему вниманию подборку самых актуальных вопросов-ответов о системе обязательного гарантирования депозитов, передает Azattyq Rýhy.

Гарантируются ли депозиты вкладчика, являющегося иностранным гражданином?

Выплата гарантийного возмещения осуществляется по вкладам, размещенным в казахстанских банках и филиалах иностранных банков, независимо от гражданства вкладчика. При этом следует помнить, что депозиты, размещенные в исламских банках, а также в филиалах иностранных исламских банков, открытых на территории Республики Казахстан, не подлежат гарантированию АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее – КФГД).

Как выбрать наиболее подходящий депозит, в чем их отличие?

На сегодняшний день депозитная линейка банков представлена следующими видами депозитов:

1) сберегательный депозит в тенге – особенный вид депозита с повышенной суммой гарантии, открываемый на определенный срок и имеющий ряд ограничений по досрочному изъятию. По сберегательному депозиту не допускается частичное изъятие денег. Возможно досрочное изъятие всей суммы вклада, но в этом случае вкладчик должен уведомить банк о своем намерении за 30 календарных дней, а вознаграждение будет выплачено по ставке депозита до востребования, то есть не более 0,1%;

2) срочный депозит в тенге – депозит, открываемый на определенный срок, за досрочное изъятие которого предусмотрена потеря части вознаграждения.

Сберегательный или срочный депозиты подходят для тех вкладчиков, кто копит на большие покупки либо откладывает деньги на долгосрочные цели, ввиду их более высокой доходности. Вкладчик должен быть уверен, что на тот срок, на который он открывает вклад, ему не понадобятся эти деньги;

3) несрочный депозит в тенге – мобильный депозит, который можно пополнять и снимать в любое удобное время без потери вознаграждения (в пределах неснижаемого остатка). Ставка вознаграждения по нему зачастую не зависит от срока вклада. Данный депозит удобен, если Вы хотите создать финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных расходов, но при этом Вам важна возможность снимать деньги в любое время;

4) депозит в иностранной валюте – открывается в иностранной валюте и имеет наименышую доходность среди всех видов депозитов. Такой депозит удобен, если Вы имеете доход в иностранной валюте, либо копите, к примеру, на отпуск либо обучение за границей.

В каком размере гарантируются депозиты физических лиц?

КФГД производит возмещение по депозитам в пределах максимального размера гарантийного возмещения, установленного по каждому виду депозита отдельно, но не более 20 миллионов тенге в совокупности при наличии у вкладчика нескольких депозитов, различных по видам и валюте, в том числе сберегательного вклада в тенге.

Максимальная сумма гарантии, установленная по виду депозитов, составляет:

• 20 миллионов тенге по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте;
• 10 миллионов тенге по другим видам депозитов в тенге, в том числе карточкам и счетам;
• 5 миллионов тенге по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии).

Остаток депозита, превышающий максимальную сумму гарантийного возмещения, вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Таким образом, например, в случае лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций:

1) сберегательный вклад в тенге, размещенный в банке-участнике, в размере 25 миллионов тенге, включая сумму начисленного вознаграждения, будет подлежать гарантии КФГД на сумму только 20 миллионов тенге (то есть на максимальную сумму гарантии, установленной по данному виду депозита). Оставшаяся часть свыше 20 миллионов тенге, то есть 5 миллионов тенге, не будет подлежать гарантированию КФГД. Данная сумма может быть получена в порядке очереди от ликвидационной комиссии банка;

2) несрочный депозит в тенге, включая сумму начисленного вознаграждения по нему, в совокупности в размере 10 миллионов тенге будет подлежать гарантии КФГД на всю сумму, так как она находится в пределах суммы, которую КФГД может возместить по данной категории вклада;

3) остаток на карточном счете в долларах США в размере 8 миллионов тенге (по рыночному курсу на дату лишения банка-участника лицензии) будет подлежать гарантии КФГД на сумму только в размере 5 миллионов тенге (то есть на максимальную сумму гарантии, установленной по данному виду депозита). Оставшиеся 3 миллиона тенге не будут подлежать гарантированию КФГД. Данная сумма может быть получена в порядке очереди от ликвидационной комиссии банка;

4) если же вкладчик является владельцем всех вышеперечисленных в п. 1-3 депозитов в одном банке, то совокупная сумма гарантии будет составлять только 20 миллионов тенге. Оставшаяся сумма может быть получена в порядке очереди от ликвидационной комиссии банка.

На что распространяется гарантия КФГД?

Гарантия КФГД распространяется на:

• вклады (депозиты), в том числе депозиты до востребования, условные депозиты, вклады в системе жилстройсбережений и образовательные вклады с премией государства AQYL;
• вознаграждения по вкладам (депозитам), в том числе капитализированное и начисленное на дату лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций;
• деньги на текущих счетах и платежных карточках.

Гарантия КФГД не распространяется на:

• металлические счета физических лиц;
• деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках;
• депозитные сертификаты;
• депозиты юридических лиц;
• депозиты, размещенные в исламских банках, в том числе в филиалах иностранных исламских банков, открытых на территории Казахстана.

Что представляют собой максимальные (предельные) ставки КФГД?

КФГД ежемесячно производит расчет и публикует на своем официальном сайте максимальные (предельные) ставки вознаграждения по депозитам физических лиц, которые носят рекомендательный характер.

Данные ставки служат некоторым ориентиром для банков при установлении ими ставок по депозитным продуктам, однако решение о пересмотре ставок по своим депозитным продуктам с учетом верхнего предела принимается банком самостоятельно в зависимости от внутренней депозитной политики и потребностей в финансировании банка.

То есть, когда максимальные (предельные) ставки меняются, банки самостоятельно принимают решение на следующий месяц: поднять/снизить ставки по новым депозитам или сохранить действующие условия.

Как влияют новые ставки на старые вклады?

Новые условия по ставкам действуют с момента их утверждения и распространяются в отношении депозитов, которые были привлечены после данных нововведений. К примеру, вы открыли депозит (вклад) в банке по одной ставке. Через некоторое время вслед за изменением предельной ставки КФГД Ваш банк пересмотрел ставку по данному депозитному продукту. В результате, банк продолжит начислять вознаграждение по вашему депозиту по ставке, первоначально указанной в договоре банковского вклада, вплоть до окончания срока договора или до ближайшей пролонгации (в случае, предусмотренном в депозитном договоре), в то время как по всем вновь привлеченным депозитам с момента изменения ставки вознаграждения, банк будет предлагать новую ставку.

Что такое автоматическая пролонгация?

Это автоматическое продление депозита, не требующее присутствия вкладчика. Возможность пролонгации предусматривается в договоре банковского вклада, как и максимальное число продлений – например, один, три или пять раз. Когда срок договора подойдет к концу, банк автоматически продлит невостребованный депозит на тот же срок, на который он был открыт.

Если не хотите, чтобы ваш вклад продлевали, обратитесь в банк лично в день окончания срока договора, закройте депозит и получите деньги в кассе или переводом. Если в договоре не предусмотрена пролонгация или депозит уже был продлен максимально возможное число раз, то после окончания срока депозита банк автоматически переведет деньги на тот счет, который указан в договоре банковского вклада.

Отметим, что при пролонгации может измениться ставка вознаграждения. Если в данный момент банк принимает депозиты под более высокую или низкую ставку, то может измениться ставка вознаграждения и по вашему депозиту при пролонгации.