Кредитная история: почему из-за 50 тысяч тенге вам могут отказать в ипотеке

Кредитная история – это ваш финансовый паспорт, который банки и МФО проверяют в первую очередь при выдаче займа. В интервью Azattyq Ryhy независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев рассказал, как формируется кредитная история, что влияет на кредитный рейтинг и почему даже мелкая просрочка может испортить репутацию заемщика.

Фото Facebook/nurzhan.biyakaev

Как работает кредитная история

В Казахстане есть два основных бюро – Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро – где хранится вся информация о займах каждого казахстанца.  

«Когда происходит выдача займа, согласно Закону «О кредитном бюро», банки либо микро-финансовые организации (МФО), то есть поставщик кредитной информации, обязан в конце каждого операционного дня формировать сведения и выгружать их в Первое кредитное бюро (ПКБ). Это техническая часть, отправляется по каналам связи и в ПКБ это все отражается автоматически. Соответственно, каждая выдача займа детализируется. Если открыть свой отчет в ПКБ, можно увидеть, что там содержится вся основная информация, начиная от наименования кредитора, даты выдачи, номера договора, начала действия договора, до даты окончания действия договора, ставки вознаграждения; бланковые это или небланковые – залоговые или беззалоговые», - пояснил Нуржан Биякаев в беседе с Azattyq Rýhy.

Также есть категории заемщика, продолжил эксперт.

«Есть понятие стандартный заемщик, то есть непроблемный, непросрочный. Есть подкатегории, то есть к какой категории он относится по просрочке. Ну, это уже такие профессиональные термины», - добавил он.

На кредитный рейтинг, по его словам, влияет наличие просрочек.

«Если вы вышли на просрочку, то кредитор это отражает в отчетах в ПКБ. ПКБ практически в самих отчетах ничего не делают, по своему мандату они не имеют права ничего там корректировать без согласия банка/МФО. Поэтому испортить кредитную историю, это легко. То есть просрочка до 30 дней считается текущей просрочкой, которую, в принципе, можно выровнять при следующем погашении. После уплаты пени и штрафов, можно выйти на привычный график. Всякое в жизни бывает, может быть, забыли погасить или были в дороге. А если просрочка уже превышает 90 дней и более, то клиент уже переходит в разряд злостных просрочников. И даже может перейти в статус проблемного заемщика», - предостерег банковский эксперт.

Обладателей статуса проблемного заемщика, как правило, кредиторы передают в коллекторские агентства.

«Хотя, по закону кредиторы имеют право передать коллекторам на досудебное урегулирование уже прямо с первого дня просрочки. Но, сначала они сами отрабатывают, ждут, обзванивают и до 90 дней у себя держат. И только потом, если не видят перспективу, либо им некогда самим заниматься, они передают в коллекторские агентства. Поэтому испортить кредитную историю, грубо говоря, это 6 секунд», - подчеркнул спикер.

Как это влияет на получение будущих кредитов?

Любая просрочка может в дальнейшем повлиять на следующий заем.

«Другой вопрос, насколько потом на это реагируют другие кредиторы, если вы пойдете в банк или МФО за следующей кредитной заявкой. И вот они смотрят, просрочка была до 30 дней, что, в принципе, не критично. А просрочка более 3 или 6 месяцев говорит о том, что заемщик какой-то ненадежный. Это может быть причиной отказа. Тем более, когда клиент подает заявку на кредит в режиме онлайн, система cама считает, скоринг (автоматизированная система оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика – AR) проводит, и система будет реагировать на то, что была просрочка. Поэтому к кредитной истории нужно относиться очень щепетильно», - посоветовал Биякаев.

Также эксперт рассказал, как заемщику можно избежать просрочек.

«Заемщик может обратиться в банк/МФО с заявлением на отсрочку платежей или пересмотра графика платежей, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закон это позволяет, человек имеет право подавать заявление даже до даты выхода на просрочку. Если заемщик, например, потерял работу или попал под сокращение или долгие больничные, он пишет заявление на отсрочку. И банк может предоставить новый график погашения. В Бюро это не будет отражаться, либо будет как предоставление отсрочки. Гражданин останется в категории «стандартный заемщик», потому что у вас просрочка не будет фигурировать в ПКБ», - добавил эксперт.

Данные о выданных займах хранятся в Кредитном бюро в течение 5 лет.

«Срок хранения информации в ПКБ по закону составляет 5 лет. Раньше было 10 лет. То есть последние 5 лет ваших кредитных взаимоотношений будут отражаться. Но вопрос в другом, насколько болезненно будут реагировать другие банки, если вы придете за новой заявкой? В режиме офлайн, когда вы приходите к менеджеру, это все можно объяснить. Если это залоговый кредит, когда нужно дать что-то в обеспечение, либо автокредит, в принципе, эти вещи могут понять, что была текущая небольшая просрочка. Но когда скоринг считает практически ничего нельзя сделать», - подчеркнул Биякаев.

В законе есть рабочие термины, как сомнительная первая категория, сомнительная вторая категория, третья категория, потом уже идет категория безнадежная, перечислил он.

«Когда клиенту присваивают категорию, допустим, сомнительная третья, то финальное решение, утвердить заявку или нет, ложится конкретно на плечи того банка, в который пришли за займом. То есть они могут взять на себя риски. Решить, что ситуация не критична, у заявителя по пенсионке все хорошо, стабильно. И зарплата нормальная. Они смотрят на «характер» просрочек: в скольких банках у были займы, и в каждом ли выходили на просрочку, и насколько злостно выходили, и насколько регулярно выходили», - пояснил банковский эскперт.

Эти критерии особенно играют весомую роль при оформлении ипотеки.

«Ипотечный заем - самый крупный для физического лица. Сначала идут товарные, потом идут денежные беззалоговые, то есть обычные экспресс-кредиты, потом уже потребительские, автокредиты – уже залоговые. Самые большие, значимые для физического лица залоговый кредиты – ипотека. Когда рассматривают ипотеку, естественно, они смотрят там очень внимательно. Нужны ли созаемщики? Нужны ли гаранты? Здесь уже не скоринг рассматривает, а человеческий фактор. Есть кредитный комитет, менеджер все это представляет. Поэтому кредитная история очень важна, как жизненная репутация», - подчеркнул Биякаев.  

Можно ли исправить кредитную историю?

Бывают случаи, когда в ПКБ неверно указывают просрочки или другое неисполнение обязательства перед банками.

«Таких кейсов очень много. Бывало, что указывались займы, которых человек не оформлял. Это даже не мошеннические, просто кредитор предоставил некорректную информацию. А в ПКБ ревизии не проводят. Хотя я неоднократно говорил и агентству (Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка), и ПКБ произвести сверку. Особенно на предмет мелких онлайн-займов, которые раньше выдавали нелицензированные МФО. Это уже старые займы, где-то нелегитимные. Поэтому здесь ревизия нужна, хотя бы раз в год или раз в три года. Это объемная работа, поэтому ошибки могут быть. А ПКБ говорит, что это не их ответственность: как кредитор представил, ПКБ так указали», - рассказал эксперт.

Бывают нестыковки, особенно со стороны коллекторских агентств, продолжил он.

«Представьте, коллекторское агентство – это не первый кредитор, это просто взыскатели. Но иногда там такую чушь указывают, что потом это очень сложно исправить. Для этого нужно пройти круги ада, чтобы доказать, что это неверная информация. Потом страдают наши граждане. Особенно, когда обращаются в Отбасы банк. Отбасы банк считается очень консервативным банком, который копает всю кредитную историю. Сколько кейсов у меня было, приходили люди и не понимают, почему не одобряют. Оказывается, когда-то давно онлайн выдавались 50 тысяч тенге. И этот незначительный заем всю картину портит», - привел пример спикер.

Есть кейсы по ликвидированным или ликвидируемым банкам, добавил Биякаев.

«В Казахстане на сегодня 9 банков на стадии ликвидации. Это очень долгий процесс. И бывает, что заемщик погасил заем до или во время ликвидации банка, а в ПКБ это не указано. Когда банк закрывался, никто этим не занимался, и выходит, банк не предоставлял правильные сведения. И ликвидационная комиссия этим тоже не занимается. А кредитную историю это портит. И потом человек бегает, собирает вот эти справки, в ликвидкомиссию бежит, чтобы доказать, что на самом деле этот кредит давно уже погашен», - рассказал он.

По словам эксперта, кредитную историю можно исправить, но это очень большая и долгая бюрократическая проволочка.

«По закону кредитного бюро, по закону о банках, сейчас содержание информации о кредите содержится в течение 5 лет. Есть понятие обычный отчет кредитного бюро, а есть развернутый отчет. Допустим, банк или МФО запрашивает развернутый кредитный отчет, можно и за последние 10 лет все это сформировать. А стандартный рабочий кредитный отчет за последние 5 лет», - напомнил Биякаев.

Что делать, если на вас оформили мошеннический кредит?

«По мошенническим кредитам вообще отдельная процедура. Чтобы не было негативной информации в Первом кредитном бюро по такому займу тоже проводят определенные процедуры и приостанавливают этот договор. Проще говоря, замораживают. Этот вопрос отрабатывается именно с банком/МФО, где оформили. Те обязаны предоставить сведения в ПКБ о том, что по этому займу начисления нет. Нет начисления – нет графика погашения, соответственно, по нему не будет просрочки. Но в ПКБ этот заем все равно будет фигурировать. Потому что, по закону банк/МФО обязан предоставлять в конце операционного дня все выдачи. Неважно, оформлен заем мошеннически или не мошеннически. Он все равно официально садится в ссудный портфель банка/МФО. И не предоставлять или скрыть эту информацию банк/МФО тоже не может», - пояснил Биякаев.

Кредитная история – это репутация перед банками. Если с ней всё в порядке, получить заем проще. А если были просрочки или ошибки, придётся долго объяснять и доказывать. Поэтому лучше не доводить до проблем и следить за своей историей, как за порядком в собственном доме.