Охота на мобильные переводы: Казахстан вернется во времена налички?

Azattyq Rýhy

Многие представители МСБ начали отказываться от безнала

Охота на мобильные переводы: Казахстан вернется во времена налички?
Фотоколлаж Azattyq Rýhy, фото tengrinews.kz, gov.kz

Предприниматели в Казахстане начали массово отказываться от безналичных платежей. Теперь многие магазины, продавцы на рынках, салоны красоты требуют у клиентов оплату исключительно наличными. Причина такого поведения кроется в мобильных денежных переводах, которые оказались под запретом. Приведет ли это к возвращению во времена налички, не обернется ли контроль массовым закрытием МСБ? На эти и другие вопросы в интервью Azattyq Rýhy ответил экономист Арман Бейсембаев.

- Арман, многие предприниматели уже начали требовать с клиентов оплату исключительно наличными. Как вы считаете, чем все это закончится? Мы возвращаемся в былые времена?

- В случае, если у вас требуют оплату только наличными, в КГД уже заявили, что за это требование предусмотрен штраф. Всегда должен быть выбор между оплатой наличными и безналичными. Требовать неофициально оплату наличными продавцы может и могут, только надо понимать, что они не в том положении, чтобы от покупателя что-то требовать. Потому что это рынок покупателя, прежде всего. Поэтому такой продавец должен просто «идти лесом». Покупатель разворачивается и уходит. Так должно быть и это нормально. Не хочешь продавать - куплю у соседа. Продавец теряет клиента, доход, часть оборота. И если ты закроешься, то такова твоя судьба и тебя не жалко. Так работает конкуренция.

Если ты, ради того, чтобы что-то доказать государству, принципиально отказываешься от безналичных платежей, это оборачивается тем, что ты подходишь на грань краха. В малом бизнесе всегда так – адаптируйся или умри. По-другому здесь не бывает.

- То есть во времена исключительно налички мы не вернемся?

- Возврат во времена налички невозможен от слова совсем и теперь уже навсегда. Для того, чтобы мы вернулись к наличке, во всем Казахстане надо как минимум отрубить электричество. Пока есть инфраструктура мобильных платежей, перехода на наличные не произойдет.

Рядом с моим домом тоже есть магазины, которые перешли на наличные, и я для себя поставил крест на этих магазинах. Туда я больше не захожу и начинаю отсчет по времени, как быстро они поставят терминал, и как долго они проживут на наличные.

Нужно учитывать и то, что доля безналичных платежей даже по итогу 2023 года растет. Это говорит о том, что будущее за безналичными платежами.

Форма денег эволюционирует. В прошлое уходят бумажные деньги и это нормально. Потому что вы помните, что раньше были золотые монеты, их сменили серебряные, их сменили бумажные деньги и теперь бумажные купюры теряют свою материальную форму и уходят в цифру. Не случайно в прошлом году 15 ноября запустили цифровой тенге. И этим занимаемся не только мы, этим занимается весь мир. Федеральная резервная система с большим опозданием, но стала задумываться о цифровом долларе. Европейский центральный банк начал и уже обкатывает проект цифрового евро. Цифровой юань вводится в жизнь. 

Цифровые деньги - это деньги, которые не имеют наличной формы. Это чисто цифры на экране. И все это строится на блокчейне. Когда наличные уйдут в прошлое? Это всего лишь вопрос времени. Я думаю, это наше будущее на горизонте в 5-10 лет. Поэтому отказываться от безналичного перевода никто не будет после того, как познал все его прелести. Это всем удобно, практично. И ради того, чтобы уважить какого-то продавца, никто не будет переходить на наличные. Это же постоянно надо держать в уме, что у тебя должна быть наличка, где ближайший банкомат, если этой налички не хватит. Снова начнется проблема со сдачей – банкомат выдал слишком крупную купюру, а у продавца нет сдачи. Это же дико неудобно.

И когда люди познали прелести безналичных денег, они поняли, что это снимает массу неудобств. И теперь продавцы предлагают нам вернуться туда, где у нас была масса проблем? Поэтому я не воспринимаю все эти угрозы, алармистские предсказывания, что мы вернемся во времена налички.

- А внушительные ли суммы и много ли предпринимателей выйдут из тени?

- Только по предварительным оптимистичным оценкам теневая экономика в Казахстане составляет 20%, по пессимистичным - от 40 до 50%. Давайте в среднем возьмем 30%.

Не все выйдут из тени. У меня много вопросов о том, каким образом налоговые органы собираются контролировать ту же «барахолку», которая имеет очень большие шансы остаться на наличных платежах. Они могут это требовать – там территория беспредела, особая зона, черная дыра. Одно дело, когда ты имеешь дело с магазинчиком у дома и можешь послать его лесом за то, что он от тебя наличку требует. Другое дело, когда ты попал на «барахолку» и тогда у тебя просто выбора другого нет, потому что ты приехал туда за конкретными покупками. На «барахолку» каждый день не ездят и покупки совершают не дешевые. Поэтому это особая зона, где они еще могут где-то требовать наличные. И каким образом ее будут контролировать, для меня это большая загадка. Я не очень это понимаю. Думаю, что преимущественно эти базары останутся в тени до тех пор, пока фискальные органы не придумают, как их оттуда вытащить. 

По сумме могу только догадываться. Даже если до 10% тех, кто находится в тени, в какой-то мере обелятся, это уже будет хорошо. Но государство на этом останавливаться не собирается, и мы должны это четко понимать. Эта работа будет продолжаться и задача - обелить всю экономику. А пока примерно 30% находится в тени. Это те самые неучтенные налоги, незадекларированные доходы и так далее.

- А не получат ли они обратный эффект – что МСБ начнут закрываться?

- Может быть какая-то часть уйдет с рынка, но для МСБ это нормально. Но на то он и малый бизнес. Это как сорная трава – она по весне выросла, осенью все это дело засохло и так каждый год. Ротация слишком большая.

- Предприниматели в свою очередь говорят, что при установке POS-терминалов комиссии банков очень высокие – с каждого платежа они снимают от 1 до 3%. Может чиновникам стоит поработать и над этим? Чтобы МСБ сам стремился принимать оплату через QR и терминалы.

- Это одна из причин, почему люди не хотят платить банкам. Комиссии высокие и это правда. Они грабительские и я даже понимаю, почему это происходит. Если вы как физическое лицо имели дело с банком, то посмотрите, какое количество услуг вы получаете бесплатно. И надо понимать, что если для вас лично что-то обходится бесплатно, значит, за это уже кто-то заплатил. Так вот то, что обычным обывателям, когда они пользуются банковскими услугами, обходится бесплатно - за это сполна оплачивают предприниматели в виде этих высоких комиссий. И банки это будут брать с предпринимателей, потому что по обороту у них денег больше. Одно дело, когда ты получаешь фиксированную зарплату  в 150-200 тысяч или ты предприниматель, у которого оборот 2-3 миллиона. Этим и объясняются высокие комиссии, поэтому их переложили на предпринимателей.

А с другой стороны - эквайринг .У нас же своего эквайринга нет. В основном это Visa и Master card, а у них свои комиссии. Насколько я знаю, до 80% комиссии за эквайринг, которые банк берет со своих клиентов, уходит именно этим компаниям за то, что они провели вашу транзакцию. Они на этом зарабатывают, а не наши банки. Своего национального расчетного центра у нас нет. Он у нас весь зарубежный и принадлежат американским компаниям. Поэтому да, это тоже входит в стоимость издержки по эквайрингу. Это тоже надо понимать. Поэтому чиновникам как раз надо думать об этом.

На самом деле это дестимулирует многих. Даже те, кто сейчас вынужден ставить себе pos-терминалы, делает это скрипя зубами. И еще вопрос – насколько у них повысится выживаемость. Да, клиентов они не потеряют и это много удобнее в плане обслуживания, но большой вопрос в том, какую часть прибыли они потеряют. Это тоже надо подсчитывать, потому что издержки по банковскому обслуживанию предпринимателей довольно большие. И государству надо над этим работать. Надо не кнутом заставлять переходить на безналичный расчет, а создавать стимулы.

- Для чего это на самом деле нужно государству? Закрывать дыры в бюджете?

- Это контроль неучтенной доли экономики. Их надо всех вытаскивать из тени. И да, у нас дефицитный бюджет. В бюджете денег не хватает все больше и больше. Дефицитная бюджетная дыра только разрастается. За 2023 год у нас, по-моему, рекордный дефицит - 4 или 5 триллионов. И этот дефицит будет расти, а его надо закрывать.

- Благодарю Вас за подробные ответы.

Новости партнеров
×
Информационная продукция данного сетевого ресурса предназначена для лиц, достигших 18 лет и старше.