Эксперт Олжас Ныгметжанов рассказал, почему казахстанцы могут не получить положенные им страховые выплаты
В Казахстане невостребованные страховые выплаты могут со временем оставаться у страховых компаний, если родственники или другие получатели не знают о своем праве на деньги и не обращаются за ними. Эксперт по страхованию Олжас Ныгметжанов считает, что эту проблему необходимо урегулировать на законодательном уровне, передает Azattyq Rýhy со ссылкой на газету Liter.
Речь может идти о значительных суммах. Например, при смерти человека выплата по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств составляет 2 тыс. МРП, или 8,65 млн теңге. По обязательному страхованию ответственности перевозчика перед пассажирами сумма достигает 5 тыс. МРП - 21,625 млн теңге. При других видах страхования размер выплаты может отличаться.
При этом, как обращает внимание эксперт, по большинству видов страхования именно получатель должен самостоятельно узнать о положенной ему выплате, найти страховую компанию и обратиться туда с необходимыми документами. Прямой обязанности разыскивать и уведомлять выгодоприобретателя в законе нет.
– По Вашему мнению, какие еще есть неурегулированные вопросы или проблемы в страховании?
– На одну из таких проблем никто не обращает внимание, положенные/назначенные и невыплаченные деньги (невостребованные выплаты), это когда в случае смерти человека положена страховая выплата, но она не происходит, так как никто не подавал заявление на выплату. И эти деньги со временем становятся доходом страховых компаний.
– О каких суммах идет речь?
– Сколько таких выплат, к сожалению, данных в отрытых источниках нет. К примеру, сумма страховой выплаты по факту смерти, согласно Закону «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», составляет 2 000 МРП, или 8 650 000 теңге, а по Закону «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажиром» – уже 5 000 МРП, или 21 625 000 теңге. По другим видам страхования суммы могут быть и больше, и меньше, и 100 000, и 50 миллионов теңге. Это не маленькие деньги для семьи и близких.
– Кто должен известить выгодоприобретателя?
– К сожалению, наше законодательство устроено так, что получатель/выгодоприобретатель сам обязан прийти в страховую компанию и подать заявление на выплату, сдав необходимый пакет документов. Обязанность по идентификации и уведомлению выгодоприобретателя указана лишь в Правилах обмена электронными информационными ресурсами между организацией по формированию и ведению базы данных и страховщиком, страховщиком и страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и касается только причинения вреда жизни при транспортном происшествии в рамках Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Данное требование к страховщику больше не нашло свое отражение ни в законах, ни в Гражданском кодексе, поэтому это требование не распространяется на другие виды обязательного или добровольного страхования.
– Получается в законах нет прямой обязанности страховщика по поиску и извещению выгодоприобретателя? Есть только в правилах и касается только одного вида страхования?
– Да, касаются только одного вида страхования и указаны в правилах, а не в законе. По другим видам страхования такой обязанности у страховщика нет.
– Почему, по Вашему мнению, искать и извещать выгодоприобретателя должно быть обязанностью страховщика?
– Договор страхования подписывается страховщиком и страхователем, выгодоприобретатель же не является стороной договора и не может нести обязанности по договору. Выгодоприобретатель не обязан искать страховую компанию, ведь он не подписывал договор, не брал на себя обязательства, а для того, чтобы явиться в страховую компанию, он изначально должен знать, что есть выплата. Но ведь он может этого просто и не знать, правильно?
– И каковы Ваши предложения?
– Считаю, что необходимо отработать механизм по оповещению выгодоприобретателей о положенной выплате по всем видам страхования и необходимости закрепления в законе этой обязанности страховщика.
По условиям договора, страхователь обязуется произвести оплату страховой премии, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. Если никто не обратился в течение определенного времени, положенная страховая выплата становится потенциальной прибылью страховой компании. Это можно истолковать как защита финансовых интересов страховых компаний.
Право выгодоприобретателя/получателя страховой выплаты, прописанная в договоре страхования, не защищается законом. То есть не подал заявление – лишился права на деньги.
Страховщики и регулятор должны задуматься: «А откуда выгодоприобретатель должен узнать о положенной страховой выплате?»
Часть населения страны не заключает договора страхования, не управляют автомашинами и фактически не сталкиваются со страхованием, то есть они могут и не знать о положенной страховой выплате.
И это относится не только к обязательным видам страхования, но и к добровольным, таким как страхование жизни, страхование от несчастного случая, страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
– А если человек вписан в полис как выгодоприобретатель, его обязана искать страховая компания?
– К сожалению, нет, никто не должен искать. Конечно, страховая компания может искать выгодоприобретателя по своей инициативе, но прямого требования закона нет. Скажем так, страховая компания не обязана искать выгодоприобретателя. Подразумевается, что он сам должен прийти в страховую компанию и подать заявление.
– Но, если родственники просто не знают о наличие договора страхования, ведь не секрет, что есть такие ситуации, когда родным не сообщают о страховании жизни или страховании от несчастного случая?
– Да, у нас не принято говорить или думать о возможных негативных событиях в будущем, такой у нас менталитет. Поэтому мужчины зачастую не сообщают женам или детям о наличии полиса страхования жизни, непринято говорить о чем-то плохом, что может случиться в будущем.
В такой ситуации как раз и нужны действия со стороны страховых компаний по оповещению наличия страховой выплаты и возможности ее получения.
Страхование жизни и от несчастного случая заключается очень часто, это и при оформлении кредита, и для зарубежных поездок, в ходе спортивных соревнований, и активного отдыха.
– А как этот вопрос решается в других странах, учитывая, что во многих сферах мы часто ссылаемся на международный опыт?
– Во многих странах такое поведение страховых компаний квалифицируется как «недобросовестные методы ведения бизнеса», предусматриваются большие штрафы и иные санкции, вплоть до лишения лицензии.
И даже если страховая компания предприняла все возможные способы поиска выгодоприобретателя, который так и не был найден, то эти деньги переходят государству под гарантию выплаты в случае, если все-таки выгодоприобретатель найдется. То есть невыплаченная страховая выплата – это не деньги страховой компании, и оставить их себе она не может.
У нас же пока выгодоприобретатель должен сам узнать – покрывается ли смерть человека страхованием, в какой страховой компании был застрахован умерший/либо виновник ДТП, какой вид страхования был (найти полис/договор), подать заявление и собрать документы для выплаты.
Как видно, все сводится к получению информации от страховой компании или ЕСБД (единая страховая база данных), если информацию не предоставят, то человек и не узнает о наличии договора страхования и о положенной страховой выплате.
Хотя в законодательстве и прописаны нормы, обязывающие страховые компании исполнять свои обязательства. К примеру, пункт 2 статьи 4 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Основными принципами обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств являются: «…обеспечение выполнения сторонами своих обязательств по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств».
И в статье 803 Гражданского кодекса РК: «1. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю)…».
Фактически же эти требования законодательства не исполняются по причине перекладывания ответственности на выгодоприобретателя.
– Наверное, больше всего травм люди получают при ДТП, какая ситуация по выплатам здесь?
– По данным АО «Государственное кредитное бюро» и Комитета по правовой статистике и специальным учетам Генеральной прокуратуры РК, за 2025 год в ДТП было ранено 49 220 человек.
Лицо учитывается, как раненое, если при ДТП оно получило телесные повреждения, вызвавшие потерю трудоспособности или необходимость госпитализации либо назначение амбулаторного лечения после оказания первой медицинской помощи на срок не менее суток.
Согласно отчетам, за 2025 году выплаты по инвалидности осуществлены в 544 случаях и 564 раза – пострадавшим, то есть 1 108 человек получили выплату по инвалидности и здоровью, а ранено было, напомню, 49 220 человек. Таким образом, процент охвата страховыми выплатами пострадавших при ДТП составляет всего 2,25%, то есть на каждые 100 человек, получивших травмы в ДТП, выплата приходится всего на два человека.
По факту причинения вреда жизни было осуществлено 680 выплат, при этом погибших в ДТП – 2 330 человек, то есть охват составил 29%. Цифры говорят сами за себя.
Убежден, что обязательное страхование должно меняться. Права и обязанности должны быть четко прописаны и исполняться.
Пока права граждан в сфере страхования надежно не защищены, население так и будет негативно относиться к обязательному страхованию как к дополнительному финансовому бремени, и все попытки развить этот рынок будет сводиться только к увеличению страховых премий и увеличению штрафов за отсутствие страховки.
– И в заключении, сейчас много информации о предстоящей реформе страхования, что, по Вашему мнению, должно быть отражено в этой реформе?
– Да, рынок страхования ждут большие изменения, и это действительно нужно. Если же смотреть с точки зрения населения и бизнеса, проблемы, существующие годами, не решаются.
Только когда страхование станет выгодно и понятно населению, тогда действительно начнется рост страхового рынка и увеличение объема действительного добровольного страхования, не по принуждению.
Мы все были свидетелями, когда стоимость страхования по молодым водителям поднималась, потом снижалась в течение короткого времени так же, как и по страховым агентам в обязательном страховании, – сначала их убрали, запретив продажи, теперь планируют вернуть и разрешить продажи.
Каждое решение отражается на жизни обычных людей и семей, их затратах, их правах и обязанностях, люди – это не просто цифры в статистике.
Хотелось бы, чтобы решение таких проблем было отражено в новых законах.