Кредит без вреда: когда он помогает, а когда тянет ко дну

Кредиты стали привычной частью жизни миллионов людей. Банковские займы дают возможность получить деньги на неожиданные нужды и могут быть полезными. Порой кредиты несут большой риск. В материале Azattyq Ryhy расскажем подробнее, в каких случаях кредит – разумный шаг, а когда – путь к долговой яме.

Когда кредит это нормально

Если заемные средства направлены на то, что поможет вам зарабатывать больше, это приемлемо. Например:

• обучение, повышающее квалификацию;
• покупка оборудования для малого бизнеса;
• развитие профессиональных навыков (например, курсы IT, бухгалтерии и др.).

Также крупные кредиты, как ипотека, нормальная практика. Жилье – актив, который останется у вас, даже если финансовая ситуация изменится. Главное правило – чтобы платеж по кредиту не превышал 30-35% ежемесячного дохода семьи.

Иногда разумно взять кредит на крупную покупку, которую трудно отложить. Например, замена автомобиля, если он необходим для работы; или ремонт жилья, если это повышает комфорт и предотвращает износ.

Иногда кредит может быть спасением в экстренных ситуациях – операция, лечение, эвакуация. Но и тут важно учесть, какую долю бюджета займет платеж по займу.

Когда кредит опасен

Если кредит необходим, чтобы просто дотянуть до зарплаты или оплатить коммуналку – это тревожный сигнал. Это означает, что ваш образ жизни превышает доход, и ситуация будет только усугубляться. Кредиты не лечат финансовую дисциплину.

Также покупка смартфона, брендовой одежды, отдыха или гаджетов в долг – плохая идея, если нет уверенности, что кредит легко погасить. Желание соответствовать статусу или «не отставать» часто заканчивается долгами и стрессом.

Если вы берете новый займ, чтобы отдать старый, то это ловушка. Часто процент по новому кредиту оказывается выше, а долговая нагрузка возрастает. Рефинансирование оправдано, только если оно снижает ставку и ежемесячный платеж.

Как понять, что кредит под контролем

• Оплата по кредиту не более 35% от ежемесячного дохода;
• Есть резервный фонд хотя бы на 2-3 месяца расходов;
• Есть стабильный доход, и есть накопления для оплаты кредита;
• Нет других просрочек и незакрытых долгов.

Когда кредит – это риск

• Когда новые кредиты берут, чтобы гасить старые;
• Нет понимания, сколько плата по всем займам;
• Нет накоплений, а любая задержка зарплаты грозит просрочками.

Что делать, если долговая нагрузка уже неподъемная

Необходимо составить список всех обязательств. Укажите: кому, сколько, под какой процент, до какой даты. Начните с самых дорогих долгов. Если возможно, гасите досрочно кредиты с высоким процентом. Проведите переговоры с банками. Запросите реструктуризацию или рефинансирование.

Сократите необязательные траты. Каждый тенге должен пойти в долги или подушку безопасности. Избегайте микрокредитов, чаще всего это путь в долговую ловушку.

Кредит может быть рациональным средством, если понимать цель, рассчитывать нагрузку. Если жизнь в долг становится нормой или способом «порадовать себя», это красный флаг. Финансовая грамотность начинается с анализа бюджета, а не с очередной заявки в банк.