Как проект «Qaryzsyz Qogam» помогает казахстанцам выбраться из долгов и начать жизнь заново

Тысячи казахстанцев избавились от долгов. О том, как работает программа «Қарызсыз қоғам» партии «AMANAT», рассказали в пресс-службе партии партии, передает Azattyq Rýhy.

История одной семьи

В маленьком селе Таскала (Западно-Казахстанская область) мать-одиночка, воспитывающая троих детей, в очередной раз обращается за микрозаймом: не хватает на лекарства, до зарплаты еще полмесяца, а сроки погашения прежних займов уже близко. Задержки заработной платы стали нормой для значительной части населения, и обвинять ее в «недостаточной финансовой грамотности» – по меньшей мере нечестно.

Через пару месяцев долг удвоился из-за штрафов и пеней. Звонки коллекторов превратились в утренний будильник и тревожный сигнал на протяжении всего дня, включая выходные и праздники. Звонки стали поступать и родственникам, и работодателю. Вместе с долговой нагрузкой пришла психологическая: стыд, тревога, бессонница. В таком стрессе трудно сохранять рациональность – человек берет новый займ, чтобы закрыть старый, и так формируется кредитная кабала. К сожалению, подобная история знакома тысячам казахстанцев.

Именно с такими случаями работает «Qaryzsyz Qogam» (далее – проект) – инициатива, которая за два года выросла из партийного пилота в масштабное национальное движение.

Масштабы проблемы: закредитованность в Казахстане

Потребительское кредитование остается одним из основных источников финансирования домохозяйств. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), к началу 2024 года около половины взрослого населения имело хотя бы один активный кредит, а средняя долговая нагрузка на домохозяйство приближалась к 1,2 миллионам тенге. Более 10% кредитного портфеля находилось в просрочке свыше 90 дней.

На 1 августа 2025 года кредиты экономике в расширенном определении составили 46,7 триллиона тенге (+23,8% год к году): 21,8 триллиона тенге (46,5%) – бизнесу, 25 триллионов тенге (53,5%) – населению. Закредитованность усиливается низкими доходами в сельских районах, нестабильной занятостью и отсутствием сбережений; по оценкам экспертов, примерно треть заемщиков вынуждена оформлять новые кредиты для обслуживания старых долгов.

Как появился проект

Инициатива стартовала в 2023 году по линии партии «AMANAT». В Послании президент Касым-Жомарт Токаев акцентировал необходимость менять культуру обращения с личными финансами. Задача проекта определена четко: снижать долговую нагрузку, повышать финансовую грамотность, создавать механизмы защиты заемщиков.

За два года проект охватил все 20 регионов. В нем участвуют больше 12 коммерческих банков, 11 госорганов и сеть неправительственных организаций (НПО). Онлайн-платформа qogamfin.kz позволяет проходить обучение, смотреть видеолекции, записываться на консультации и получать юридическую помощь.

Достижения: цифры и результаты

На начало 2025 года в проекте приняли участие свыше 780 тысяч человек. Только за первые месяцы 2025-го поддержку получили больше 360 тысяч граждан. На сегодня:

• у 40% обратившихся снизилась долговая нагрузка;
• 70% сумели уменьшить ежемесячные платежи;
• 41% сократили количество действующих кредитов;
• списаны около 1 миллиарда тенге несправедливых штрафов, пеней и процентов.

Если в 2022 году доля проблемных кредитов (90+ дней) составляла 18%, то к концу 2024-го она снизилась до 7%. Это результат и макроизменений, и адресной работы проекта.

Истории участников: от долговой ямы к новой жизни

Жительнице села Каратобе удерживали до 85% зарплаты – ей оставалось меньше двух тысяч тенге в месяц. После консультаций условия удержаний пересмотрели: она смогла откладывать «подушку» и нашла дополнительный доход.

Другой пример – многодетная мама из Мугалжарского района Актюбинской области, воспитывающая восьмерых детей. Из-за невозможности полноценно работать она попала в долговую ловушку. Вместе с экспертами проекта женщина составила бизнес-план небольшого домашнего производства:

«Мне помогают шаг за шагом – показывают, как из обычного выхода на базар сделать стабильный доход».

Давление коллекторов: психологический аспект

Проблему усугубляет агрессивное взыскание. По данным АРРФР, в 2023 году поступили 3 519 жалоб на коллекторские агентства, за девять месяцев 2024 года – больше 4 600. Типичные нарушения: навязчивые звонки и угрозы, разглашение информации о задолженности родственникам/работодателю, давление через третьих лиц, навязывание штрафов и пеней сверх меры.

В мае 2025 года общее число жалоб достигло 14 664, из них 6,3% – на коллекторов (для сравнения: банки – 52,7%, микрофинансовые организации (МФО) – 36,6%). Психологическое давление рождает новые проблемы – стыд, страх потерять работу, семейные конфликты. Поэтому проект уделяет внимание не только финансовым, но и психологическим консультациям.

Закон РК «О коллекторской деятельности» запрещает разглашение долга третьим лицам и ограничивает контакты:

• не чаще трех раз в неделю;
• по времени: будни 8:00 – 21:00, выходные 9:00 – 20:00;
• недопустимы ночные звонки, визиты без согласия и общение через третьих лиц.

С июля 2024 года введен двухлетний запрет на продажу долгов коллекторам; для уже проданных портфелей ужесточены требования к урегулированию. За угрозы и давление предусмотрена административная ответственность (статья 211-1 КоАП РК), а в отдельных случаях – уголовная (разглашение банковской тайны – статья 223 УК РК, вымогательство – статья 194 УК РК). Практика 2024-2025 годов показывает рост штрафов и случаи отзыва лицензий у МФО за систематические нарушения.

Рекомендации юристов проекта если звонит коллектор:

1. фиксируйте все контакты (дата/время, номера, содержание разговора) и просите перевести общение в письменную форму;

2. при давлении на родственников/работодателя – жалоба в АРРФР (и омбудсману) через e-otinish;

3. проверьте, подпадает ли ваш кредит под мораторий на продажу долгов коллекторам (до 1 мая 2026 года);

4. требуйте расчет задолженности с расшифровкой процентов, пеней и штрафов

5. при признаках «накрутки» обращаться к юристам проекта для оспаривания в суде в целях защиты ваших прав и интересов.

Несправедливые начисления: как формируются долги

Во многих договорах МФО скрытые условия ведут к тому, что уплаченные суммы уходят на пени и проценты, а основной долг почти не уменьшается. По закону первые 90 дней просрочки пени могут достигать 0,5% в день, затем ставка снижается до 0,03%, но итоговые суммы часто оказываются непосильными.

Как проект помогает

1. Переговоры и реструктуризация. Инвентаризация долгов, расчет предельной нагрузки, предложение реалистичного плана: перенос сроков, снижение платежа, частичное списание санкций, «кредитные каникулы». Ключевой эффект – пересборка графиков и аннулирование «накрученных» пеней/штрафов.

2. Юридическая защита. Сопровождение обращений в банки/МФО, жалобы омбудсману, оспаривание незаконных удержаний и нарушений коллекторов. При необходимости – запуск процедур восстановления платежеспособности или банкротства.

3. «Передышка» на уровне правил рынка. С 1 июля 2024 года действует мораторий на продажу потребкредитов коллекторам до 1 мая 2026 года, что расширило пространство для переговоров с кредиторами.

4. Новые правила для коллекторов. С 1 октября 2024 года обновлены правила урегулирования задолженности; с 2025 года усилены штрафы и введена персональная ответственность сотрудников.

Перспективы развития проекта

Задачи – довести охват до 1 миллиона граждан, расширить сотрудничество с банками, внедрять цифровые сервисы оценки кредитного поведения, усиливать преподавание финансовой грамотности в школах и вузах, упростить и прояснить процедуры банкротства физических лиц.

Новая финансовая культура

История таскалинской мамы получила продолжение: долг реструктурирован, арест со счета снят, небольшое домашнее дело запущено. «Раньше я боялась звонков. Теперь, если звонит телефон – это заказ. Впервые за долгое время я чувствую, что управляю своей жизнью», – говорит участница проекта.

«Qaryzsyz Qogam» показывает: из долговой ямы выбираются не «волшебным списанием», а диалогом, просвещением и индивидуальной поддержкой. Это шаг к новой финансовой культуре, где долг – не приговор и не костыль, а управляемый инструмент. Спикер Мажилиса, председатель партии «AMANAT» Ерлан Кошанов подчеркивает:

«Проект “Қарызсыз қоғам” по-настоящему перерос из партийного в общенациональный. Мы решаем стратегическую задачу – изменить культуру общества в части обращения с деньгами».