Банкам запретят выдавать новые потребительские кредиты заемщикам с просроченной задолженностью, а также введут другие ограничения для снижения закредитованности населения
В Казахстане продолжают ужесточать правила потребительского кредитования. Новые ограничения должны снизить закредитованность населения и не допустить ситуации, когда люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, передает Azattyq Rýhy.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка проводит комплексную реформу регулирования розничного кредитования, направленную на снижение долговой нагрузки населения и формирование модели ответственного кредитования.
«27 июля правление Агентства одобрило пакет подзаконных нормативных правовых актов, создающий новую систему риск-ориентированного поведенческого надзора и защиты прав потребителей финансовых услуг.
Принятые акты обеспечивают практическую реализацию положений нового Закона о банках и впервые формируют комплексную систему управления финансовыми продуктами на всех этапах их жизненного цикла — от разработки и вывода на рынок до сопровождения, изменения и прекращения предоставления», — сообщили в АРРФР.
Реформы основаны на законах, принятых в 2024 и 2025 годах. Они предусматривают ограничения на выдачу новых кредитов заемщикам с просроченной задолженностью, снижение предельной стоимости займов, ограничения по суммам и срокам беззалогового кредитования, а также дополнительные меры по урегулированию проблемных долгов.
Закон, принятый в Казахстане в 2024 году, был направлен на минимизацию рисков при кредитовании, снижение закредитованности населения и стоимости займов, а также ограничение выдачи новых кредитов людям, которые уже испытывают трудности с погашением долгов.
Законодательные изменения 2025 года усилили защиту потребителей финансовых услуг, в том числе при дистанционном оформлении займов, ввели дополнительные меры против финансового мошенничества и расширили механизмы урегулирования задолженности.
Одним из ключевых направлений реформы стало предотвращение так называемой «долговой спирали», когда человек берет новые кредиты, чтобы погасить старые. Финансовые трудности заемщика должны решаться путем урегулирования уже имеющейся задолженности, а не за счет оформления очередных займов.
В связи с этим в Казахстане ужесточили требования к кредитованию заемщиков, у которых появились признаки ухудшения платежной дисциплины. Ранее ограничения на выдачу новых кредитов применялись при просрочке более 90 дней.
Теперь банкам запрещено выдавать новые потребительские займы заемщикам, у которых просрочка по банковским кредитам превышает 30 дней. Для микрокредитов ограничение применяется при наличии просрочки более одного дня.
Повторное кредитование также ограничили для заемщиков, которым в течение последних трех лет была прощена задолженность. Ограничения распространяются и на людей, по обязательствам которых проводилась реструктуризация без фактического восстановления платежеспособности. Эти меры должны предотвратить ситуацию, когда проблемный долг формально пересматривают, а затем заемщику снова выдают кредит, хотя его финансовое положение не улучшилось.
Еще одно направление реформы касается стоимости займов. В Казахстане снизили максимальную годовую эффективную ставку вознаграждения по беззалоговым потребительским займам банков и микрофинансовых организаций — с 56% до 46%.
По обеспеченным банковским займам предельную годовую эффективную ставку снизили с 40% до 35%.
Годовая эффективная ставка вознаграждения показывает полную стоимость кредита для заемщика. В нее входят не только проценты по займу, но также комиссии, страховые и другие обязательные платежи, предусмотренные договором.
Таким образом, снижение предельной ставки ограничивает общую стоимость кредита, а не только размер процентов, указанных банком или микрофинансовой организацией.
В Казахстане также установили максимальные суммы беззалоговых потребительских займов. Банки могут выдавать такие кредиты на сумму не более 9,5 млн тенге. Для микрофинансовых организаций предельная сумма беззалогового займа составляет 4,8 млн тенге.
Кроме того, беззалоговые потребительские кредиты нельзя выдавать на срок более пяти лет.
Это ограничение должно предотвратить искусственное уменьшение ежемесячного платежа за счет чрезмерного увеличения срока кредитования. При таком подходе заемщик ежемесячно платит меньше, но дольше остается должником, а итоговая переплата по кредиту возрастает.
В Казахстане введена категория высокорисковых заемщиков. К ней относятся люди, у которых одновременно выявлены факторы, указывающие на повышенную вероятность возникновения проблем с погашением кредита.
К таким факторам относятся высокая долговая нагрузка, наличие просроченной задолженности, короткая кредитная история, отсутствие подтвержденного дохода и ранее проведенная реструктуризация долга.
При рассмотрении заявок таких заемщиков банки и микрофинансовые организации должны применять усиленную оценку платежеспособности и учитывать их фактическое финансовое положение.
С 1 января 2027 года в Казахстане начнет применяться коэффициент отношения совокупного долга заемщика к его годовому доходу.
Этот показатель должен ограничить максимально допустимый размер задолженности с учетом доходов человека. При принятии решения о выдаче нового кредита банк или микрофинансовая организация должны будут учитывать не только размер ежемесячного платежа, но и общий объем уже имеющихся долгов заемщика.
Отдельная часть реформы касается людей, которые уже допустили просрочку и не могут исполнять обязательства по прежнему графику. Мораторий на передачу проблемных потребительских займов коллекторским агентствам, который ранее действовал до мая 2026 года, продлили до 1 мая 2027 года. Это означает, что речь идет не о введении новой меры, а о продлении уже действовавшего ограничения.
До 1 мая 2027 года банки и микрофинансовые организации должны самостоятельно использовать предусмотренные законодательством способы урегулирования проблемной задолженности.
К таким мерам относятся реструктуризация долга, изменение графика платежей, предоставление отсрочки, снижение долговой нагрузки и другие способы восстановления платежеспособности заемщика.
Таким образом, реформа розничного кредитования в Казахстане ограничивает выдачу новых займов людям с просроченными и проблемными долгами, снижает предельную стоимость кредитов, устанавливает ограничения по суммам и срокам беззалоговых займов и обязывает кредиторов сначала попытаться урегулировать задолженность заемщика.