Кредиты станут «честнее»? О нововведении на рынке займов

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка обязало банки и микрофинансовые организации указывать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) в одинаковом оформлении с номинальной ставкой вознаграждения в договорах и при рекламировании своих кредитных продуктов, передает Azattyq Rýhy.

Для усиления защиты прав потребителей финансовых услуг и корректного предоставления информации заемщикам о полной стоимости по банковским займам и вкладам, а также микрокредитам 20 февраля текущего года регулятором приняты два постановления. Это постановления Агентства №7 «О внесении изменения в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года №208 «Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам» и №8 «О внесении изменения в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года №137 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам». Данные документы вводятся в действие по истечении 60 календарных дней после дня их первого официального опубликования.

Так, банки и МФО при указании годовой эффективной ставки вознаграждения и номинальной ставки вознаграждения в договорах и в своей рекламе должны придерживаться одинакового их оформления по величине шрифта и стилю.

В постановлениях говорится, что банки и МФО указывают ГЭСВ в цифровом выражении, в одинаковой по размеру и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом) форме с другими ставками вознаграждения:

при распространении информации о величинах вознаграждения по услугам, в том числе ее публикации;

в договоре, заключаемом с клиентами, где годовая эффективная ставка вознаграждения печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении с другими ставками вознаграждения. Если общие условия отражаются в договоре в виде таблицы, ГЭСВ указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок.

Чем ГЭСВ отличается от номинальной ставки вознаграждения?

Заемщику необходимо понимать, что получение кредита связано не только с возвратом суммы займа, начисленного вознаграждения (номинальная ставка), но и оплатой иных комиссий, платежей, связанных с обслуживанием займа.

ГЭСВ – это ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по услугам банка и МФО, включающая в себя все комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, т.е. реальный показатель переплаты по кредиту.

Номинальная ставка – это ставка, по которой рассчитывается ежемесячное вознаграждение за пользование займом, без учета комиссий и иных платежей.

Поэтому ГЭСВ является ключевой ставкой, которая учитывает не только вознаграждение банка по кредиту (проценты), но и все иные комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа.

В связи с этим необходимо обращать внимание не на номинальную процентную ставку, которая учитывает только проценты (вознаграждение банка), а на ГЭСВ.

С 2011 года ГЭСВ по всем видам банковских займов и микрокредитов была единой и составляла 56%.

С принятием постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 15 марта 2021 года предельные ставки вознаграждения по банковским займам стали дифференцированными:

• по беззалоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ сохранено на уровне 56%;
• по залоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ снижено с 56% до 40%;
• по ипотечным жилищным займам предельное значение ГЭСВ снижено с 56% до 25%;
• по микрокредитам (залоговые и беззалоговые) предельное значение ГЭСВ сохранено на уровне 56%;
• по залоговым микрокредитам, выдаваемым на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП, предельное значение номинальной ставки вознаграждения снижено с 30% до 20%.

На протяжении всей жизни нам приходится принимать финансовые решения — сколько, когда и как именно потратить средств, отложить ли на сбережения, брать ли кредит, какой вид страхования выбрать, какой картой лучше рассчитаться. Постоянная эволюция финансовых услуг привела к тому, что без финансовых знаний и навыков их использования быть экономически успешным в нынешних условиях практически невозможно.

С переходом к рыночной системе реальность изменилась, но финансовая грамотность осталась практически на том же уровне. С появлением коммерческих финансовых организаций стали доступными займы на товары, хлынувшие с других рынков, расширилось предложение размещения вкладов под различные проценты, в конце концов появились незнакомые ранее карточки и банкоматы. Какой была реакция домохозяйств? Кредит под 5% выгоднее, чем под 15%. Депозит под 20% выгоднее чем под 15%. И при этом мало кто беспокоился об оценке рисков– кредит под меньшую ставку мог оказаться валютным, а вклад под высший процент — в ненадежном банке.

Одно из возможных решений этой проблемы — финансовое образование населения, которое позволяет потребителю финансовых продуктов и услуг принимать более взвешенные, информированные решения.

Высказывание Джона Мейнарда-Кейнса о том, что если вы должны банку 100 фунтов — это ваша проблема, но если вы должны миллион — это уже проблема банка, актуально по сей день. И действительно, пока объем невозвратных кредитов невелик, кредит — это проблема заемщика, но когда таких кредитов становится много, возникает угроза финансовой стабильности. И последствия, как социальные, так и экономические, могут быть значительными.

Поэтому внимательно читайте кредитный договор перед подписанием, обращайте внимание на размер ГЭСВ и повышайте свою финансовую грамотность.

Финансовая стабильность и финансовые рынки зависимы от уровня финансовой грамотности. И повышение финграмотности также является одной из задач Нацбанка.