Несмотря на закон, банки продолжают включать страховые премии в сумму займа и удерживать их без ведома заемщиков
При оформлении кредита казахстанцы сталкиваются со скрытыми комиссиями и навязанными услугами. Самая распространенная из них страхование жизни и здоровья. Банки представляют его как неотъемлемую часть договора, хотя по закону это добровольная опция. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка четко регламентирует правила игры, но на практике клиенты часто не получают полной информации. В результате они переплачивают сотни тысяч тенге, не зная о своих правах на отказ и возврат средств. Как работает система страхования как защитить свои права и деньги - в материале Azattyq Rýhy.
По информации Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), услуги страхования, предлагаемые в рамках банковского займа, являются добровольными видами страхования, которые осуществляются по волеизъявлению сторон.
«До заключения договора банк обязан предоставить клиенту полную информацию, включая сведения о дополнительных расходах, и получить его явное согласие на оказание такой услуги. Более того, в случае выбора страхования жизни или от несчастных случаев, банк должен предложить на выбор услуги не менее трех страховых организаций. Клиент всегда сохраняет за собой право отказаться от страхования. В пункте 3 статьи 806 ГК РК прямо указано: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором». Аналогичная норма содержится и в Законе «О банках»», - говорится в ответе на запрос Azattyq Rýhy.
В этой связи действия банков в части указания в договорах банковского займа условий об осуществлении добровольного страхования жизни являются неправомерными, подчеркнули в АРРФР.
Для банков страхование - это, в первую очередь, механизм минимизации рисков, сообщил независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.
«Но поскольку банки страхуются в случае того или иного момента, чтобы не допустить риск потери денег. Соответственно, здесь банк остается с проблемным кредитом. Но если бы была бы страховка, банк имел бы право потребовать вот этот страховой случай закрыть за счет страховой компании», - пояснил Биякаев в беседе с Azattyq Rýhy.
Эксперт разграничивает два вида страхования:
- по беззалоговым займам: страхование жизни и здоровья заемщика;
- по залоговым займам: страхование объекта залога (автомобиля, недвижимости).
«И во всех случаях написано так, что банк не вправе навязывать или диктовать ту или иную страховую компанию. То есть право выбора страховой компании остается за заемщиком», - добавил эксперт.
Несмотря на прямые запреты в законах, банки применяют отлаженную схему «давления» на клиента. Биякаев привел в пример типичную ситуацию.
«Многие банки продвигают собственные страховые компании. К примеру, клиенту одобряют кредит и тут же отправляют в «свою» страховую, иначе заявку просто аннулируют. Получается, выбор у человека формально есть, а по факту его нет. Это одна из самых распространённых схем навязывания услуг», - продолжил спикер.
Ключевой элемент схемы – удержание страховой премии из тела кредита.
«Бывает, что банк одобряет сумму, например, 5 миллионов тенге, но объясняет: 700 тысяч уйдет на страховку. Если таких денег нет, просто удерживают их из кредита, и клиент получает меньше. Проблема в том, что график платежей считают все равно от полной суммы, будто человек взял все 5 миллионов. Это несправедливо, потому что человек платит проценты и по тем деньгам, которых фактически не получал», - пояснил спикер.
В отличие от навязанной услуги, осознанное страхование может стать реальной защитой для семьи заемщика в непредвиденной ситуации, отметил Нуржан Биякаев.
«Многие не знают, что при смерти заемщика кредит никуда не исчезает. Если не было страховки, долг переходит по наследству жене, детям, родителям. Даже если они не знали о кредите, банк имеет право обратиться в суд и взыскать средства из наследственной массы. Именно для таких случаев и существует страхование жизни, но только если оно оформлено добровольно и осознанно», - подчеркнул эскперт.
Однако он предупредил, что не все страховые полисы одинаково полезны. Важно досконально изучить документы.
«Если в полисе указано, что страховая компания обязуется погасить кредит при смерти заемщика, то семья не несет никаких долговых обязательств. Но некоторые банки специально исключают этот пункт или занижают страховую сумму. Поэтому нужно проверять, на какую сумму оформлена страховка и какие риски покрывает», - добавил спикер.
Биякаев приводит примеры из практики, когда непрозрачность условий приводит к тяжелым последствиям для семьи.
«Бывали ситуации, когда человек умер, а через полгода банк предъявляет иск к детям, хотя страховой случай наступил. Просто страховая компания не уведомлена или договор оформлен неправильно. Это еще одна причина, почему нужно требовать копию страхового полиса и внимательно ее изучать», - сказал банковский эксперт.
Один из самых малоизвестных для широкой публики лайфхаков – право на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. АРРФР подтверждает это правило: при досрочном расторжении договора в течение 14 дней или при досрочном погашении кредита, страховщик обязан вернуть премию за неистекший срок.
«Если кредит погашен досрочно и за время действия договора не было страхового случая, клиент имеет право вернуть часть страховой премии. Закон это прямо допускает. Но большинство казахстанцев даже не знают о таком праве, и страховые компании этим пользуются. Они не спешат возвращать деньги, пока заемщик сам не обратится. А ведь речь может идти о сотнях тысяч тенге», - рассказал Биякаев.
По мнению эксперта, контроль со стороны регулятора остается слабым, а обращения граждан часто не приводят к системным изменениям. Проблему усугубляет низкий уровень финансовой грамотности.
«Мы сами подписываем то, чего не читаем. Банк этим пользуется и превращает добровольное страхование в источник прибыли», - резюмировал Биякаев.
Осведомленность и готовность отстаивать свои интересы – единственный способ противостоять системе навязанных услуг и сохранить свои деньги. Знание о том, что страховка добровольна, а ее стоимость можно вернуть, это уже первый шаг к финансовой самозащите. И помните: осознанная страховка может защитить вашу семью, а навязанная лишь опустошит ваш кошелек.