Досрочное погашение кредита: как сократить долг и не потерять деньги

Как правильно вносить частичное досрочное погашение по кредиту, в чем разница между номинальной ставкой и ГЭСВ, а также почему ставки по ипотеке не должны превышать 20%, рассказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев в беседе с Azattyq Rýhy.

Фото Facebook/nurzhan.biyakaev

Каждый взнос в счет частичного досрочного погашения кредита должен сопровождаться письменным заявлением. В противном случае банк просто засчитает внесенные деньги как очередной плановый платеж, а не как уменьшение основного долга, предупреждает Нуржан Биякаев,

«Любое частичное досрочное погашение должно сопровождаться заявлением. Как правило, частичное досрочное погашение оценивается, как минимум, в размере двух платежей. Допустим, если аннуитет (график погашения финансового инструмента – AR) по 150 тысяч тенге, и вы хотите произвести частичное досрочное погашение. Значит, не менее 300 тысяч тенге надо закинуть на счет. И сразу же написать заявление, что эти 300 тысяч тенге необходимо учесть не на погашение по графику, которое должны списать в следующем месяце, а именно направить как частичное досрочное погашение основного долга», - отметил Биякаев.

Эксперт советует учитывать дату ежемесячного платежа.

«Для удобства расчетов эксперты рекомендуют, допустим, платеж на 10-е число каждого месяца, клиент закинул до 10-го или 10-го на погашение свой аннуитет. И в то же число, либо следующим числом надо закинуть сумму, которую вы хотите оплатить. При наличии заявления, это все уйдет на основной долг, банк пересчитает, и аннуитет уменьшится. Либо, если клиент делает запрос на сокращение срока, то и это учтут, даже если аннуитет увеличится. Заемщик хочет побыстрее погасить долг и меньше заплатить вознаграждение за кредит. Размер основного долга уже будет больше, а сумма процентов меньше», - пояснил эксперт.

Почему ГЭСВ важнее, чем номинальная ставка

Биякаев подчеркнул, что при оформлении кредита нужно ориентироваться не только на номинальную ставку, указанную в рекламе, но и на ГЭСВ – годовую эффективную ставку вознаграждения.

«По той же ипотеке «7-20-25», ставка кредита – 7%, а ГЭСВ указывают рядом в скобках, допустим, 7,5% или 8%. По закону есть понятие «номинальная ставка по договору». А ГЭСВ – это ставка с учетом всех затрат. Какие могут быть траты? Условно, при оформлении кредита взяли комиссию за организацию, либо выдачу кредита. Эта сумма включена в общую сумму, и даже если на 0,5%, она прибавляется к ставке ГЭСВ», - продолжил эксперт.

По его словам, ГЭСВ высчитывают по специальной формуле, где есть элементы высшей математики. Просто на калькуляторе его не посчитать, добавил он.

«По беззалоговым, то есть обычным, кредитам номинальная ставка может быть 30% по договору, и ГЭСВ будет примерно 40%. Потому что, во-первых, заем необеспеченный, во-вторых, срок займа короткий, где-то до 5 лет. И в сумму кредита заложены оплата страховки, прочие комиссии. И ГЭСВ намного больше номинальной ставки, чтобы окупить эти затраты», - сообщил банковский эксперт.

А ипотека, как правило, долгосрочный заем.

«Срок кредита по ипотеке «7-20-25» – 25 лет. В займе никаких других комиссий нет, кроме комиссии за организации. Следовательно, ставка ГЭСВ маленькая, так как дополнительных расходов нет за счет «длинного» кредита», - подчеркнул Биякаев.

От чего зависит ставка кредита и что изменится в 2025 году

«Денежная кредитная политика Национального банка построена так, что ставки кредитования зависят от размера базовой ставки. Так, обычные коммерческие банки занимают деньги у Нацбанка под 16,5% (базовая ставка в Казахстане – AR), соответственно, спред (разница между ценой, по которой покупатель готов приобрести актив, и ценой, по которой продавец готов его продать - AR) как минимум 1-2%, хотя бы по ипотечным займам, они закладывают», - сообщил спикер.

Помимо этого, возможно будут изменения, отметил Биякаев.

«Ожидается постановление Агентства (Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка – AR), что ставки ГЭСВ по ипотечным займам не должны превышать 20%. Сейчас максимальная отметка ГЭСВ по ипотеке 25%. Если ГЭСВ будет не более 20%, то номинальная ставка условно будет 18%. И это значение не изменится, независимо от того, вырастет ли или снизится базовая ставка. А теперь представьте, что базовая ставка выросла до 18%. И есть постановление, чтобы ГЭСВ не был больше 20%. Получается, что банк не будет зарабатывать на ипотеке, он выйдет один в один», - добавил он.

По мнению эксперта, это верное решение.

«Я считаю, это правильно. Потому что казахстанцы по таким ставкам заведомо не потянут ипотеку, даже если будет много созаемщиков и гарантов по кредиту. Это нереально, если учесть, высокие цены на недвижимость в Казахстане. Во-вторых, ГЭСВ 20%. Обычный гражданин, который получает 300 или 400 тысяч тенге зарплаты, не сможет выплатить без сбоей ипотеку сроком на 20 лет. К сожалению, денежная кредитная политика Национального банка построена так, что ставки кредитования зависят от размера базовой ставки. Во всех банках, кроме «Отбасы банка», так как это госоператор. Я считаю, что не все и не всегда должно крутиться вокруг базовой ставки», - заключил спикер.

Правильное понимание механизма погашения кредита и внимательное отношение к ГЭСВ могут сэкономить заемщику немалые деньги. Кроме того, в Казахстане разрабатывают пакет дополнений и изменений в закон о банках. Поэтому принимать решения нужно осознанно, вооружившись знаниями и пониманием всех скрытых затрат.