Банки соблюдают не все условия программы, диктуя свои правила
Несмотря на то, что программа льготного автокредитования работает в Казахстане с 2015 года, она все еще остается сырой и не проработанной. Наглядно свидетельствует об этом множество пунктов: не успевают чиновники закрыть один пробел, как тут же всплывает другой. Вроде только решили вопрос с дополнительным оборудованием, как появилось недовольство слишком дорогой страховкой. Решили вопрос с КАСКО, теперь новая незадача – условия кредитования у банков и у правительства, оказывается, разные. Подробнее разберем этот момент в материале корреспондента Azattyq Rýhy.
Еще с февраля чиновники чуть ли не с пеной у рта заверяли казахстанцев в том, что эта программа автокредитования будет отличаться от предыдущих супер выгодными условиями. Пожалуй, важнейшей из них был нулевой первоначальный взнос – бери и «кредитуйся», как говорится. Однако на деле все оказалось не так-то просто. Пока чиновники обещают одно, банки переписывают правила игры, как им вздумается. Никакой нулевой «первоначалки» – все три банка, участвующих в программе, требуют взнос. Евразийскому и Банку ЦентрКредит нужно 10% от стоимости авто, а Народному (лишь на словах) банку – все 20%. Об этом сообщают менеджеры финансовых учреждений, плюс требование прописано на сайте банков.
«Понятно, что чиновники хотят одно, но в банке есть своя внутренняя политика рисков. И без «первоначалки» предполагается, что будет очень высокий риск. Люди возьмут кредит и могут не погашать. А здесь есть хоть какая-то гарантия. Тем более, что машина является объектом с высоким риском. Даже если заемщик не будет погашать, на нее очень сложно арест наложить. Они же постоянно двигаются, и не всегда дорожная полиция этим охотно занимается. И любая машина, даже если новую приобретете, выгоните из салона и решите продать, то цена уже ниже будет на 10-20%. Соответственно, все эти риски закладываются банками», - объясняет банковскую политику экономист Арман Байганов.
Как пояснил эксперт, это стандартная процедура, проверка на то, что заемщик кредитоспособен и у него есть какие-то сбережения. По автокредитам заемщики частенько отказываются платить по счетам, говорит наш собеседник. То, что банки хотят таким образом обезопасить себя, вполне понятно. Но резонно возникает вопрос – правительство в курсе, что они выставляют требования, идущие вразрез с их условиями? И почему вообще возникла эта ахинея? Чиновники, похоже, уже внаглую обещают людям золотые горы, а на деле казахстанцы получают жирный шиш.
«Если в госпрограмме указан нулевой первоначальный взнос, то банки не имеют права требовать его чисто юридически. Им просто денег не дадут для финансирования. Им же эти деньги выдает государство и там жесткие условия. Я не очень понимаю, как они могут это делать чисто юридически, потому что, если они участвуют в программе, просто государство не даст им денег, потому что берут 10-20%. Поэтому мне изначально было непонятно, почему нулевая «первоначалка». Я очень этому удивился. При этом если кредитный риск лежит на банках, то вполне понятно, почему они 10-20% первоначального взноса просят. Но мне непонятны популистские действия правительства с кредитованием под 0%», - делится мнением экономист Мурат Темирханов.
По его словам, чиновники, похоже, изначально не понимали, как работает коммерческая система. Если бы риски несло правительство, тогда нулевая «первоначалка» была бы оправдана.
«Тогда этот кредит возмещало бы банку правительство. Но, скорее всего, кредитные риски несет сам банк. То есть, у тебя вообще денег нет, какую-то справку ты там принес и получаешь кредит. Даже если банк продаст машину и еще неизвестно, как и по какой цене – может она поломанная будет? Поэтому в рыночных условиях требуют 10-20% первоначального взноса. Тут вопросов нет – это уже недостатки самой программы, придуманной чиновниками, которые не понимают, как это работает», - пояснил Мурат Темирханов.
Как говорит его коллега Арман Байганов, ни одна финансовая организация не захочет кредитовать людей без первоначального взноса. Максимум, на что могут пойти банки – не требовать его у заемщиков с хорошей кредитной историей и высокими доходами. Однако таковых в стране, наверное, единицы. Другой вопрос – заставить банки изменить условия. Под силу ли это правительству?
«Банки частные. Есть предпринимательский кодекс, закон о банковской деятельности. Правительство не может заставить частный банк давать кредит с нулевым первоначальным взносом», - отметил Байганов.
Однако у Мурата Темирханова иное мнение на этот счет.
«Может заставить. Если правительство жестко поставит условие, а банку хоть как-то надо кредиты выдавать, то он может пойти на этот риск. Но ведь чем выше ставится первоначальный взнос, тем скорее отсеиваются потенциально неплатежеспособные заемщики, которые принесли фиктивные справки. Правительство может заставить и на такое кредитование пойдут те банки, которые сами в плохом состоянии и им хоть как-то надо выдать кредит, хоть на чем-то заработать. То есть я не поддерживаю эти 0 процентов. Это было популистское решение правительства», - заключил Темирханов.
Если банки согласятся пойти на поводу у правительства, это будет свидетельствовать о недостаточно хорошем финансовом положении. Казахстанцам же остается лишь разводить руками и сетовать на непродуманные условия программы.
Жан МУРЗА