Важен каждый пункт договора о кредите
В Казахстане оформление кредита стало привычным делом: для покупки от смартфона до квартиры, для обучения и свадеб. Банковские продукты рекламируются как лёгкий способ получить всё и сразу. Однако за кажущейся доступностью скрываются риски, с которыми сталкиваются сотни тысяч казахстанцев. Перед тем, как поставить подпись под кредитным договором, важно разобраться в деталях. Особенно для молодёжи, которая делает этот шаг впервые. Подробнее в материале Azattyq Rýhy.
В первую очередь нужно уяснить, кредит – это не просто деньги в долг, а долгосрочное финансовое обязательство. Подписывая договор, человек соглашается ежемесячно отдавать часть своего дохода в течение нескольких лет. И возвращает он не только основную сумму, но и проценты, комиссии и иногда штрафы.
Нередко банки и микрофинансовые организации указывают «вкусную» процентную ставку – 0,01%, 4,9% или даже «беспроцентный кредит». Но в действительности, если внимательно прочитать договор, оказывается, что реальная годовая эффективная ставка (ГЭСВ) может достигать 30%, а иногда и выше.
Многие казахстанцы, особенно в регионах, до сих пор подписывают кредитные соглашения, не вникая в юридическую суть. Это приводит к тому, что при возникновении проблем они не знают, какие у них есть права, а какими обязанностями они связаны. Закон обязывает банк перед выдачей займа ознакомить клиента с полным пакетом документов и условиями договора.
Перед подписанием важно обратить внимание на следующие моменты:
Важно: клиент имеет полное право взять договор домой, прочитать его в спокойной обстановке и даже проконсультироваться с юристом или знакомым экономистом.
Золотое правило – размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-35% вашего чистого дохода. Если вы тратите больше, вы рискуете не выдержать финансовую нагрузку при любом неожиданном изменении: болезни, потере работы, росте цен.
Перед тем как взять кредит, желательно составить подробный бюджет: сколько уходит на жильё, транспорт, питание, детей. И только после этого решать, сколько вы реально можете отдавать банку.
Все ваши кредиты, просрочки и даже закрытые счета фиксируются в кредитной истории. Это как досье, по которому банки решают, можно ли вам доверять. Даже если вы закрыли кредит десять лет назад, информация о нём может отразиться при подаче новой заявки. Хорошая кредитная история помогает получить более выгодные условия в будущем, плохая – может полностью закрыть доступ к банковским услугам.
Проверить свою кредитную историю можно бесплатно 1 раз в год через Первое кредитное бюро или через онлайн-услугу «Получение персонального кредитного отчета» на сайте eGov.kz.
Если нет хотя бы небольших сбережений на непредвиденные расходы, даже простая болезнь или ремонт автомобиля могут нарушить график выплат и повлечь просрочки, пени и судебные иски. Банки могут подавать на должников в суд, блокировать счета, арестовывать имущество. Именно поэтому перед оформлением кредита нужно думать не только о сегодняшнем дне, но и о завтрашнем.
В мире, где кредиты стали частью повседневной жизни, осознанность – лучшая защита от долговой ямы. Казахстан нуждается в поколении, которое понимает цену деньгам и умеет управлять своими ресурсами.