Как казахстанцы проходят бесплатные уроки финансовой грамотности

По данным Первого кредитного бюро, на октябрь прошлого года казахстанцы должны были банкам 18,5 триллиона тенге. Показатель вырос на треть по сравнению с годом ранее. Стоит отметить, что вместе с суммой растет и число заемщиков – на тот момент их количество превысило 8,5 миллиона человек. Причем на многих из них числятся сразу по 10-15 кредитов, у многих не получается погашать долги. В таких случаях на помощь приходит проект партии AMANAT – «Қарызсыз қоғам». В рамках этой программы казахстанцев по всей стране обучают финансовой грамотности и помогают выбраться из кредитной кабалы. Как это происходит на деле, в интервью Azattyq Rýhy рассказала ментор проекта по Алматы Асима Султанова.

– Асима Серикбаевна, расскажите, как проходит обучение по проекту, чему вы учите участников?

– Для начала хочу отметить, что с 5 февраля у нас начались курсы. Сейчас по шести локациям активно проходят занятия. Мы провели три потока, обучили финансовой грамотности порядка тысячи человек.

Занятия у нас проходят на ежедневной основе пять раз в неделю. В первой половине дня – теоретическое обучение, во второй – личные консультации, где мы индивидуально разбираем ситуации каждого человека.

В первый день обучения мы рассказываем участникам про доходы, расходы, как их правильно считать, что такое культура сбережений – у многих она отсутствует. Но в первую очередь мы говорим о стратегии – как они живут, как тратят деньги. К сожалению, когда многие начинают считать свои расходы, понимают, что уходят в минус. Они живут в долг.

Еще примерно 30-40% населения живут в ноль, то есть от зарплаты до зарплаты. И только малое количество людей живут так, что могут позволить себе какие-то сбережения. И многие участники начинают задумываться о том, какой у них образ жизни, как они относятся к деньгам, что покупают, какие кредиты берут. Многие не верят в депозиты и их ставки, а когда начинают просчитывать, то видят, что проценты действительно начисляются.

Также мы объясняем, можно ли давать в долг и сколько мы можем получить. Люди дают в долг, а затем выпрашивают. В экономике есть понимание упущенной возможности – деньги отдали, хотя их можно было бы положить на депозит. Так мы говорим о депозитах и кредитах, о том, что есть хорошие и плохие займы. Когда начинаешь населению говорить, что рассрочки – это зло, если у тебя нет никаких расчетов, они с трудом воспринимают эту информацию. Они не просчитывают, к какому году и какую возвратность делают. Даже если наличными получают кредит в банке, люди не знают, что там процентная ставка – 57%. В договоре это прописано, но никто не умеет читать договор.

Особенно плачевная ситуация сейчас с учителями, когда они берут кредиты, чтобы погасить долг в микрофинансовой организации. Пример из практики: женщина принесла договор, и там четко написано 1 332 процента в год. Это ужас. И это случай из жизни. Когда женщина начала читать документ и поняла это, начала плакать. Многие, к сожалению, не читают договор.

Мы на обучении все это объясняем, также какие процедуры там, что есть комиссия банка, что есть страховка и так далее. Также мы говорим о банкротстве физических лиц. Наш город Алматы находится на первом месте по количеству банкротов. По статистике в прошлом году у нас больше 400 человек подали на банкротство. Самому молодому – 23 года, самому старшему – 64 года. Суммы, которые люди оформили и не смогли платить, – от 300 тысяч (взял самый молодой) и до 4,6 миллиона тенге.

Также мы рассказываем о бизнесе. Что дальше делать тем, что полностью закредитовался. Мы объясняем, что нужен дополнительный источник дохода, а для этого можно открыть небольшой бизнес, начать где-то подрабатывать. Сейчас масса программ есть – есть и грантовые проекты, и льготное кредитование под хороший процент. Та же молодежь сейчас может кредитоваться через центры занятости, по дорожной карте бизнеса. Мы максимально доводим до людей информацию, показываем механизмы, предлагаем эти инструменты.

По окончанию обучения участники получают сертификаты. Они дают возможность в течение года получить консультацию юриста на бесплатной основе. То есть каждый участник имеет право на юридическое сопровождение.

– С какими проблемами к вам обращаются участники проекта? Насколько сильно они оказываются закредитованными?

– К нам приходит очень много людей, у которых кредиты, аресты счетов. Например, пришел человек, говорит: «У меня семь кредитов, не знаю, как погашать». Люди идут на рефинансирование, но не могут понять, посчитать, что проценты их первого кредита уже давно оплачены, сейчас они оплачивают основной долг. А рефинансирование уже не выгодно в таких случаях, так как человек начнет снова оплачивать и проценты, и основной долг, и комиссию банку. Таким образом человек переплачивает. В таких случаях лучше рефинансировать займы, по которым идет оплата процентов. А кредиты, где погашается уже основной долг, лучше не трогать.

Очень много людей, которые приходят к нам с нотариальной надписью, уже взыскивают с них долги. Наши юристы помогают написать им возражение, чтобы нотариальную надпись сняли, потому что без суда можно договориться с частными судебными исполнителями и коллекторами.

Также очень много кредитов продали коллекторам, а они, если можно так сказать, недобросовестно подходят к этому вопросу, начинают пугать, а законодательство народ не знает. Все эти моменты наши юристы отрабатывают с участниками.

Для реструктуризации выводится новый график. Когда у человека 10-15 кредитов, он платит 150 тысяч, а зарплата у него немногим выше. Мы стараемся помочь провести реструктуризацию, составляем с коллекторами или с банками новый график. В этой процедуре также оказывается юридическая помощь.

– Приведите, пожалуйста, несколько примеров – как вам удалось помочь людям, которые оказались в кредитной кабале.

– К примеру, к нам обратилась 57-летняя женщина. Когда-то они очень хорошо жили с мужем. Потом муж берет кредит на 15 миллионов и заложил дом, чтобы запустить бизнес. Они попали как раз на период пандемии. Месяц-два кредит оплачивал, потом не смог. Бизнес рухнул. Каждый день у них были ссоры, ругань и закончилось все разводом. Дом забрали, с молотка продали. Получается они разошлись, она стала жить с детьми на даче. Выдала дочку замуж, взяла кредиты сама. В прошлом году дочка попала в финансовую пирамиду, чтобы за нее погасить кредит, женщина снова взяла кредит. И в конечном итоге на ней 12 кредитов. Она сама учитель, зарабатывает 350 тысяч тенге.

А сын у нее учится в колледже, она за него еще оплачивает обучение, дочку также содержит. В итоге у нее сейчас пять арестов стоят в банке, три нотариальных надписи. Мы их уже убрали. Сейчас в итоге с ее зарплаты удерживают 60%, и она на 100 тысяч просто не выживает. Говорит, что только на дорогу эти деньги уходят, а еще ребенка надо кормить. Учителя сейчас, к сожалению, находятся в кредитной кабале. Они берут новые кредиты, чтобы погасить старые, но уже с большими процентами.

В прошлом году, когда я была ментором в Атырауской области, у меня был случай, когда обратился молодой парень. Его друг оформил на него кредит, а он узнал об этом только через три года. Кредит был 50 тысяч, а пеня – 600 тысяч.

Были случаи, когда чуть ли не до суицида доходили должники. Девушка в школе полы моет, а на ней восемь кредитов.

Был такой случай, когда семья взяла в кредит 1,2 миллиона тенге. Живут они в Атырауской области, а деньги взяли для того, чтобы поехать на море в Актау и там отдохнуть. За 10 дней истратили деньги, детей худо-бедно собрали в школу, а оплачивать за кредит ежемесячно 250 тысяч тенге, говорят, не позволяет карман.

– Как долго планируется обучать людей финансовой грамотности? И как записаться желающим?

– 5 февраля мы начали, планируется проводить обучение до конца декабря этого года. У нас будет 34 потока за год. Любой желающий может обратиться в районные филиалы партии AMANAT и записаться на курсы.

– Благодарю Вас за беседу.