Финансовая грамотность: базовые правила и частые ошибки

В современном мире финансовая грамотность с каждым годом становится все более важным навыком. Информации становится все больше, мошенники осваивают новые технологии быстрее обычных граждан, поэтому людям очень сложно разобраться, как управлять финансами так, чтобы они приносили пользу, а не уходили в пустоту. В этом материале редакция Azattyq Rýhy разберет базовые правила финансовой грамотности и типичные ошибки, которые люди допускают при работе с деньгами. Также мы поговорили с бизнес-тренером и лектором проекта «Қарызсыз қоғам» из Жамбылской области Айман Акынбековой о том, как в регионе повышают финансовую грамотность населения.

Базовые правила финансовой грамотности

Основа финансовой грамотности — ведение бюджета, именно с этого начинается путь любого человека, решившего управлять своими деньгами. Это означает, что вы, во-первых, записываете доходы и расходы — есть много полезных приложений, которые упростят и автоматизируют этот процесс. Но вы можете делать это и по старинке — в блокноте или таблице в компьютере. Далее, обязательно займитесь созданием финансовой подушки безопасности. Как правило, это сумма, на которую вы сумеете прожить от трех до шести месяцев без зарплаты. На «подушку» вы можете откладывать минимум 10% дохода, хотя есть советы откладывать минимум 30%, но все зависит от ваших возможностей. Главное — действительно откладывать деньги. 

Например, в ведении бюджета вам может помочь правило 50/30/20, авторства экс-сенатора США Элизабет Уоррен. По этой системе вы откладываете 50% от своего дохода на жизненно важные потребности — еда, одежда, комуслуги, транспорт, врачи, ипотека и так далее. 30% вы оставляете на приятные для себя вещи — театры, кино, кафе, хобби, фитнес. И оставшиеся 20% откладываете или инвестируете. Отметим при этом, что 50/30/20 — не строгая система, вы можете ее варьировать и менять под себя. Возможно, вы захотите меньше денег пустить на «хотелки» и больше собирать. Ведь главная цель 50/30/20 — чтобы вы научились управлять деньгами и перестали их беспечно тратить. 

Еще одно важное правило финансовой грамотности: избегать импульсивных покупок и по возможности — кредитов. Перед крупной покупкой (да и любой другой более-менее ощутимой для бюджета) давайте себе время подумать: возможно, через пару-тройку часов вы поймете, что вам совсем не нужна вещь, на которую вы готовы были пустить большие деньги. Если же вы решили сделать большую покупку — например, приобрести квартиру в ипотеку, внимательно изучайте условия займа и сравнивайте предложения разных банков. Не спешите оформляться в первом же банке, который одобрил вам кредит или ипотеку, возможно, все оказалось легко из-за высоких процентов, о которых умолчали. Знания — ваше главное оружие, поэтому всегда исследуйте вопрос с помощью статей, книг и подкастов. Сейчас очень много экспертов ведут блоги и бесплатно делятся полезной информацией в социальных сетях. 

Не пренебрегайте планированием финансовых целей: человек так устроен, что откладывать деньги, пусть даже на свою безопасность в будущем, кажется ему выбросом денег в пустоту. Поэтому регулярно ставьте перед собой финансовые цели — краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочными могут быть покупка тура в страну, которую давно хотели посетить, либо же приобретение нового телефона за наличные (без рассрочки). Долгосрочные цели — покупка квартиры или переезд в другую страну (город). 

Небольшой совет: разбивайте большую цель на небольшие шаги. Можете подсчитать, сколько стоит туристический тур, и ежемесячно откладывайте определенную сумму на эту цель. Не торопитесь сразу же набрать всю сумму — от форс-мажоров никто не застрахован, поэтому правильнее будет разбить большую сумму на несколько небольших, которые не будут для вас слишком сложными и не ударят по бюджету.

Самые распространенные ошибки в управлении финансами

Бизнес-тренер и лектор проекта «Қарызсыз қоғам» из Жамбылской области Айман Акынбекова помогает жителям региона с финансовыми проблемами и не понаслышке знает, какие самые частые ошибки совершают люди с низким уровнем финансовой грамотности. Например, большая часть участников проекта «Қарызсыз қоғам» имеют более двух кредитов и просрочки по ним, поэтому испытывают сложности в погашении полученных кредитных займов. 

«Основной причиной сложившейся ситуации является низкая финансовая грамотность населения. Очень многие участники проекта на обучении узнают о сумме переплаты по полученным кредитам и высоким процентным ставкам. У основной массы населения нет понимания многих финансовых понятий, они не оценивают и не контролируют расходы и доходы, залезают в долги. Люди не отличают кредитные карты от дебетовых. Многие берут кредиты и сравнивают банки только по ставкам, не разбираясь в сути условий. Низкая финансовая грамотность и желание получить высокий доход влияют и на то, что люди считают финансовым инструментом инвестиционные (финансовые) пирамиды и игровые автоматы», — объясняет Айман Акынбекова.

Кроме того, жители Жамбылской области допускают еще одну крупную ошибку — у них отсутствует финансовая подушка безопасности. Не менее важное упущение —люди не ведут свой бюджет, не следят за учетом расходов и доходов, и в результате набирают много кредитов, которые необходимо оплачивать. По словам Айман Акынбековой, очень важно избегать таких распространенных ошибок как отсутствие бюджета, накопление долгов, отсутствие подушки безопасности и инвестирования.

Как проходит обучение людей финансовой грамотности в Жамбылской области

В проекте «Қарызсыз қоғам» обучение проходит в традиционном офлайн-формате. Программа состоит из пяти модулей, на которых слушатели получают информацию по основам финансовой грамотности. На курсе участники учатся понимать кредитные договоры, видеть различия между номинальной и эффективной процентной ставкой по кредиту, знакомятся со средствами финансового инвестирования (депозиты, акции, облигации). 

Кроме того, программа охватывает борьбу с мошенничеством: слушатели курса узнают, как они могут защитить свои финансы и как бороться с финансовыми пирамидами. «Қарызсыз қоғам» заинтересован в повышении правовой грамотности граждан, поэтому на курсе участники изучают все изменения и дополнения в Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», а также формирование «подушки финансовой безопасности», использование государственных программ поддержки и развития предпринимательства для открытия своего бизнеса. 

Помимо теоретического обучения, в рамках «Қарызсыз қоғам» проводятся консультации по юридическим вопросам, составлению бизнес-плана. Слушателям курса помогают в сборе документов для участия в грантовом и кредитном финансировании, открытии депозитов, поднятии кредитного рейтинга, заполнении налоговой декларации и так далее. Курсы пользуются популярностью: например, в прошлом году в регионе финансовой грамотности обучили более 11 тысяч человек. А по состоянию на конец сентября с начала 2024-го курсы прошли больше семи тысяч жителей Жамбылкой области. 

«Финансовая грамотность — это знания и навыки, которые помогают принимать взвешенные и разумные решения в отношении финансов. Финансовая грамотность может помочь человеку достичь своих целей. Лучше понимая, как составлять семейный бюджет и экономить деньги, накапливать сбережения и по возможности избегать долгов, люди могут создавать финансовые планы и стремится к достижению своих финансовых целей», — заключает Айман Акынбекова.