Ответы на самые популярные вопросы, связанные с банкротством

Если посмотреть на структуру кредитного портфеля банков второго уровня, то до 60% портфеля – это кредиты физическим лицам: автокредиты, потребительские, ипотека. При этом основной рост отмечается в секторе потребительских займов.

Причина очевидна – падение реальных доходов населения.

Отсюда и возникла необходимость закона о банкротстве, передает Azattyq Rýhy.

Итак, 30 декабря 2022 года глава государства подписал Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Но действовать он начнет по истечении 60 дней после его официального опубликования. Это означает, что граждане имеющие долги, которые они не в состоянии погасить, смогут подать заявление на банкротство c 3 марта 2023 года.

Закон о банкротстве предусматривает три вида процедур – внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Инициировать данные процедуры может только сам заемщик, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство должника.

Когда применяется внесудебное банкротство?

Если у заемщика-физического лица задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей (в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге), то он может рассмотреть процедуру внесудебного банкротства. Но заемщиком должны быть соблюдены некоторые условия:

• на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности;
• на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
• в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
• банкротство не применялось им в течение 7 лет на дату подачи заявления.

К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики-физические лица, которые не погашали свою задолженность более 5 лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.

Когда применяется судебное банкротство?

Граждане могут применить данную процедуру по долгам свыше 1600 МРП (в 2023 году – 5 млн 520 тыс. тенге) и по всем видам долгов перед кредиторами.

В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.

Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника, речь идет о сокрытии имущества или информации о нем, предоставлении ложной информации и т.д.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых войдут:

• администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;
• профессиональные бухгалтеры;
• юридические консультанты;
• аудиторы.

Услуги финансовых управляющих являются платными. Оплата их услуг производится за счет имущества должника (1 МЗП за месяц, в 2023 году – это 70 тыс. тенге) Для лиц, относящихся к социально-уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество, услуги финансовых управляющих являются бесплатными.

Когда применяется процедура восстановления платежеспособности?

Граждане, имеющие стабильный доход, могут применить данную процедуру, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет. Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества.

План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Мероприятия по оздоровлению включают в себя:

• продажу части имущества;
• передачу имущества в аренду;
• продажу жилья с покупкой нового;
• обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое.
• Каковы последствия для «банкротов»?
• Должникам, решившимся применить процедуру внесудебного или судебного банкротства, стоит знать о следующем:
• в течение 5 лет будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов ломбардов);
• повторное банкротство возможно только через 7 лет;
• будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение 3 лет после банкротства.

Экспертное мнение

«Действительно, существует значительный объем выданных кредитов. Во-первых, это ипотечные, во-вторых, потребительские кредиты. Вопрос в том, что правительство не учло эффект ипотеки. Когда человек с небольшими доходами берёт ипотечный кредит и решает таким образом жилищный вопрос, в этот момент начинается просадка в других сферах. Это бытовая техника, ремонт квартиры, одежда, лекарства и даже продукты питания.

Ипотека выкашивает значительный объем денег, которые человек мог бы потратить на другие цели. Поэтому закредитованность есть, но причина не в том, что людям нравится брать кредиты. Причина в том, что других вариантов, чтобы выжить, у многих просто нет», – считает финансовый аналитик Расул Рысмамбетов, которого цитирует Информбюро.

Он согласен, что Казахстану необходимо торопиться с принятием закона о банкротстве физических лиц. Но одного только закона, по его мнению, недостаточно. Как только люди перестанут получать займы, сразу обнажится проблема того, что у казахстанцев очень низкие доходы.

«Если мы сейчас даже 10% населения страны отключим от возможностей кредитования, то очень скоро получим 10% нищих, которые уйдут в теневой сектор, будут кредитоваться у сомнительных заемщиков. Январские события были не так давно, и как это аукнется в будущем – большой вопрос», - добавил Рысмамбетов.

Депутат Дания Еспаева в свою очередь предупреждает казахстанцев: подавшие заявление на банкротство для ухода от исполнения своих кредитных обязательств будут отвечать перед законом

«Устанавливается ответственность за преднамеренное обращение гражданина с заявлением о применении процедуры банкротства для целей ухода от исполнения своих обязательств перед кредиторами, а также за предоставление ложной информации или ее сокрытие в рамках банкротства», - сообщила Еспаева.