Почему столь важно отслеживать свои накопления
Стоит признать, что до объявления о возможности частичного снятия пенсионных накоплений мало кто из казахстанцев регулярно отслеживал и изучал свой «кошелек». Затем, разумеется, пошла волна пристального интереса – за калькуляторы взялись абсолютно все. Но даже в такой ситуации у населения остается немало вопросов касательно накоплений. На некоторые из них мы попробуем ответить с помощью управляющего директора АО «ЕНПФ» Мурата Шарипова, передает Azattyq Rýhy.
Как посчитать, какую пенсию получат казахстанцы при достижении пенсионного возраста?
Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» предусматривает получение пенсий из нескольких источников. Прежде всего, это выплаты из государственного бюджета – базовая и солидарная.
Базовый компонент получат абсолютно все казахстанцы, достигшие пенсионного возраста. А размер зависит от совокупного стажа работы до 1998 года и стажа участия в накопительной пенсионной системе. Минимальный размер базовой пенсии в 2022 году составляет 20 191 тенге (это 54% от прожиточного минимума). Она выплачивается тем, кто проработал 10 лет и менее. За каждый отработанный год выше 10 лет добавляется 2%, и при стаже от 33 года и более базовая выплата составит 100% прожиточного минимума.
Как отметил Глава государства в своем Послании народу Казахстана, следует последовательно довести минимальную базовую ставку пенсии до 70% от прожиточного минимума, а максимальную – до 120%.
Солидарная пенсия выплачивается тем, кто имел стаж работы до 1998 года. Со временем все больше людей, вышедших на пенсию, не будут иметь такого стажа. Поэтому весомое значение имеет накопительный компонент.
Накопительный компонент пенсии в Казахстане введен с 1998 года и заключается в том, что каждый гражданин делает взносы на свой пенсионный счет в течение трудовой деятельности и потом получает с него пенсионные выплаты. Он состоит из трех видов взносов:
В течение всего накопительного периода поступающие взносы инвестируются, и на них начисляется инвестиционный доход.
Как часто нужно отслеживать пенсионные отчисления на своих счетах?
Пенсионные накопления складываются из поступающих на счета взносов и инвестиционного дохода. То есть деньги на счетах работают – они инвестируются в различные финансовые инструменты. Персонифицированный учет всех пенсионных взносов и результатов инвестирования осуществляет АО «ЕНПФ». В выписке из ЕНПФ каждый вкладчик может увидеть полную информацию о своих пенсионных накоплениях, включая инвестиционный доход, на любую дату.
Вкладчикам необходимо регулярно отслеживать состояние своих пенсионных накоплений на инвестиционных пенсионных счетах (ИПС), обращая особое внимание на своевременное поступление от работодателя 10% удержанных с зарплаты обязательных пенсионных взносов. К сожалению, бывают случаи, когда работодатель не исполняет или исполняет не в полном объеме свои обязательства. Выписку ИПС можно получить любым удобным способом:
Внимание! Согласно действующему пенсионному законодательству, вкладчики обязаны сообщать в ЕНПФ обо всех изменениях контактных данных, в том числе электронного адреса (в случае выбора способа информирования «по электронной почте (e–mail)») или почтового адреса (в случае выбора способа информирования «посредством почтовой связи»). Если этого не сделать, то конверт с выпиской, направленный на старый адрес, вернется в ЕНПФ, а фонд, в свою очередь, имеет право на следующий год выписку не отправлять.
Что такое инвестиционный доход?
Пенсионные накопления каждого вкладчика и получателя ЕНПФ складываются из пенсионных взносов и начисляемого инвестиционного дохода.
Управляющие пенсионными активами – это Национальный Банк Казахстана и управляющие инвестиционным портфелем (УИП), с целью получения инвестиционного дохода размещают пенсионные активы в Казахстане и за рубежом в разные финансовые инструменты в различных секторах экономики, в разных валютах. Такая диверсификация обеспечивает сохранность и устойчивую доходность пенсионных сбережений. Инвестиционный доход складывается из доходов в виде вознаграждения по ценным бумагам (вкладам и другим операциям), доходов в виде рыночной и валютной переоценки финансовых инструментов, доходов по активам, находящимся во внешнем управлении, и т.д.
Доход от рыночной и валютной переоценки может быть как положительным, так и отрицательным в отдельно взятом периоде. Поэтому в результате инвестиционной деятельности вследствие волатильности курсов иностранных валют и изменения рыночной стоимости финансовых инструментов размер начисленного инвестиционного дохода может варьироваться. Кроме того, пенсионные накопления инвестированы в финансовые инструменты в разных валютах. Сейчас около 2/3 инвестиций размещены в тенге и около 1/3 – в иностранной валюте, большая часть валютных инвестиций – в долларах США. Соответственно, курс доллара также отражается на инвестиционном доходе в составе пенсионных активов: при укреплении национальной валюты инвестдоход может снижаться, при повышении курса доллара – расти.
Важно подчеркнуть, что пенсионные накопления – это долгосрочные инвестиции, и анализировать размер инвестиционного дохода целесообразно за период не менее одного года. Краткосрочные данные (еженедельные, ежемесячные и т.д.) не являются показательными, т.к. зависят от постоянных текущих изменений рыночной конъюнктуры.
Что нужно знать о переводе средств в УИПы?
С января 2021 года вступили в силу законодательные нормы, предоставляющие гражданам право использования части своих пенсионных накоплений не только для улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, но и для передачи в инвестиционное управление УИП. Это создало дополнительную конкуренцию на рынке пенсионного обеспечения.
Пенсионные накопления вкладчика могут быть переданы в управление УИП:
Для перевода пенсионных накоплений одному или нескольким УИП вкладчику необходимо обратиться в ЕНПФ с заявлением. Пенсионный фонд осуществляет перевод пенсионных накоплений в доверительное управление УИП в течение 30 календарных дней после даты поступления заявления от вкладчика. Оставшаяся часть пенсионных накоплений вкладчика продолжит находиться под управлением Национального Банка.
Переданные в инвестиционное управление УИП пенсионные накопления не относятся к изъятиям единовременных пенсионных выплат (как в случае изъятий на цели улучшения жилищных условий и/или лечение) и не будут облагаться индивидуальным подоходным налогом в момент их перевода УИП.
После первоначальной передачи пенсионных активов в доверительное управление УИП вкладчик имеет право:
За 10 календарных дней до достижения вкладчиком пенсионного возраста пенсионные накопления вкладчика возвращаются под инвестиционное управление Национального Банка.
Управляющим инвестиционным портфелем по состоянию на 1 декабря текущего года переведено порядка 8,7 млрд тенге на основании 5 909 заявления. При этом общее количество уникальных заявителей составляет 3 388 человек, то есть некоторые вкладчики решили передать часть своих накоплений нескольким управляющим компаниям. Средняя сумма перевода составляет порядка 1,5 млн тенге.
Согласно Закону о пенсионном обеспечении, УИП имеют право на взимание комиссионного вознаграждения за инвестиционное управление. Предельная величина вознаграждения УИП не может превышать 7,5% от полученного инвестиционного дохода. Фактическая величина комиссионного вознаграждения ежегодно утверждается органом управления УИП и может меняться не чаще одного раза в год.
В период нахождения пенсионных накоплений под управлением Национального Банка до достижения вкладчиком пенсионного возраста действует гарантия сохранности пенсионных накоплений с учетом уровня инфляции. При переводе пенсионных накоплений в управление УИП гарантия государства заменяется гарантией управляющей компании по обеспечению минимального уровня доходности пенсионных активов, который рассчитывается исходя из средневзвешенной доходности пенсионных активов, переданных в управление УИП, действующим на рынке.
Передача части накоплений УИП – это реальная возможность для вкладчиков начать участвовать в инвестировании своих накоплений. Кроме того, изучение инвестстратегий УИП, отслеживание результатов их деятельности, ответственность за принятие решения о переводе накоплений тому или иному УИП – это реальные шаги в повышении общей финансовой грамотности.