Авто в лизинг или кредит: считаем переплаты и оцениваем риски

Машина «в масле» под низкий процент – звучит почти как новая жизнь на колесах без лишней переплаты. В Казахстане эта схема станет доступной для обычных граждан. С сегодняшнего дня в стране заработал автолизинг и мечта многих казахстанцев о новенькой машине из салона может воплотиться в реальность. Однако есть ли в этом механизме свои подводные камни и действительно ли он так выгоден? Чем лизинг отличается от займа, где вас может поджидать высокая переплата и кто на самом деле выигрывает от такой сделки? Вместе с экспертами корреспондент Azattyq Rýhy разобрался, кому лизинг действительно подходит, а кому стоит остаться на старом добром автокредите.

Автолизинг с 1 декабря

Эта опция для физлиц уже должна появится на казахстанском рынке с 1 декабря 2025 года. Аргумент в пользу его появления достаточно прост – все дело в том, что автопарк страны стремительно стареет, потому пора менять этот автохлам на новые и технологичные машины, которые к тому же меньше загрязняют экологию. Всего в Казахстане сейчас зарегистрировано 6,7 млн авто, больше всего – в Алматы, Астане, Алматинской, Карагандинской и Туркестанской областях.

Большинство зарегистрированных машин – легковушки – всего их насчитывается 5 894 494. Печальнее всего то, что почти 66% из них – это авто старше 10 лет. Из них каждая вторая колесит по дорогам страны уже больше 20 лет. Доля же новых «железных коней» ничтожно мала – менее 7% от общего числа.

По условиям программы лизинга информации пока что мало: известно лишь, что срок не может быть менее 75% срока полезного использования машины – это примерно 5-6 лет, а размер вознаграждения – не более 46% годовых от цены автомобиля.

Причем казахстанцев предупреждают изначально, что автолизинг – не льготная программа от государства, а коммерческий инструмент, поэтому все ключевые моменты – сроки, ставки, первоначальные взносы – будут устанавливать сами лизинговые компании.

В лизинг или в кредит – что выгоднее?

Лизинг – это, по сути, долгосрочная аренда с правом дальнейшего выкупа. Когда подойдет срок, вы можете выкупить машину, вернуть ее компании или же оформить в лизинг другое авто. Поэтому выбор между лизингом и кредитом зависит от цели, бюджета и приоритетов покупателя.

Кому-то лизинг может показаться привлекательнее, но здесь стоит помнить, что вы не становитесь собственником авто до конца срока договора. Кредит, напротив, делает вас владельцем машины с первого дня, но потребует большего финансового вложения на старте.

«Появление автолизинга для физлиц – это закономерный шаг в расширении предложения. Казахстан долго жил в модели, где у людей был выбор только между покупкой за наличные и автокредитом. Лизинг даст третью опцию, более гибкую, которая давно работает в развитых странах. Но важно понимать, что лизинг не станет «дешевым» продуктом. Он будет удобным, но не обязательно выгодным в финансовом смысле. Люди получат фиксированные ежемесячные платежи, минимальный пакет документов и возможность обновлять автомобиль каждые 3-5 лет. Для части населения это будет плюс. Думаю, это хорошее нововведение», - считает финансист Расул Рысмамбетов.

По его словам, если рассчитывать чисто финансово, то автокредит почти всегда дешевле, потому что машина сразу оформляется в собственность, а переплата ниже. Лизинг же выигрывает в другом – он проще, быстрее по одобрению и психологически легче. Поэтому выгодность зависит от цели: если в собственность, то кредит, если гибкость, то лизинг, рекомендует финансист.

Председатель Независимого автомобильного союза Эдуард Эдоков же уверен, что лизинг будет выгоден при условии, если ставки и ежемесячные платежи будут значительно лучше и привлекательнее.

«Если кредит, к примеру, 150 тысяч в месяц, а лизинг – 130 тысяч, то тут о выгоде даже думать не придется. Думаю, на сайтах дилеров, лизинговых компаний, банков должен будет появиться прозрачный калькулятор: заходите на сайт, кликаете автомобиль, его стоимость, указываете первоначальный взнос, на какой срок, нажимаете кнопку «рассчитать» и вам рассчитывается цена. И таким же образом на сайте нужно рассчитать стоимость в кредит и сравнить, что вам будет выгоднее», - убежден Эдуард Эдоков.

Если условия программы действительно будут выгодны, то потенциал программы даст толчок к обновлению автопарка.

«Думаю, спрос однозначно будет. В Казахстане в целом растет популярность формата «пользоваться, а не владеть», особенно среди молодых специалистов и городского класса. А если ставки будут умеренными, лизинг может занять до 10% рынка новых автомобилей уже в первые 2-3 года», - уверен Расул Рысмамбетов.

Сроки, переплата и риски

Четких условий программы казахстанцам еще не представили, но эксперты уже сейчас высказывают свои предположения на этот счет.

«Минимальный срок, от которого начинается бизнес у лизингодателя – 24 месяца. В этом случае будет более высокий месячный платеж у получателя лизинговой машины. Либо 48 месяцев – здесь ежемесячный платеж меньше, но вы будете «сидеть» в контракте 4 года. В целом, золотая середина в мире – 3 года», - говорит председатель Независимого автомобильного союза. 

Эксперты также объяснили, как формируется переплата и от каких факторов она зависит.

«В Казахстане мы можем ожидать переплату от 20% до 40% в зависимости от срока, стоимости машины и остаточной стоимости, которую заложит лизинговая компания. Есть три ключевых фактора – ставка фондирования, остаточная стоимость и страхование с сервисом. Именно они будут определять конечную переплату», - подчеркнул финансист Расул Рысмамбетов.

Конечно, как и любая схема, лизинг тоже таит в себе определенные риски. Например, кто будет делать ремонт в случае поломки авто или ДТП. Но на этот случай переживать не стоит, поскольку одним из обязательных условий является полная страховка.

«До выкупа автомобиля право собственности – у лизингодателя, а все риски – на клиенте, на потребителе. Если вы купили машину, то все риски лежат на вас. И получается, что машина застрахована и все поломки, которые с ней случаются, у дилера по гарантии. А по ДТП урегулируется через страховые компании. Полис заключается в интересах лизингодателя. Получается, что страховка должна покрывать все возможные расходы при аварии», - отметил Эдуард Эдоков.

Есть и экономические риски при оформлении лизинга. Например, такой очевидный фактор как курс тенге к доллару на импортные машины. Вопросы остаются и по остаточной стоимости машины, если к концу срока договора клиент захочет выкупить ее. Проблема в том, что авто с каждым годом серьезно теряет в цене.

«Одна из проблем для лизингодателей – спрогнозировать цену для автомобиля через три года. Для них же это бизнес и через три года остаточная стоимость, которая заложена, должна быть разумной. Если она будет высокой, авто никто не выкупит, а если низкой, то лизингодатель теряет деньги. Это один из ключевых моментов в лизинге – прогноз. Если взять европейский опыт, то за три года трехлетний автомобиль теряет чуть меньше 50%, гибриды – около 50% и электромобили – около 40% цены остается. То есть в среднем – около 20% в год. Первый год сильно теряет и потом меньше», - обозначил Эдоков.

Последствия программы: не подорожают ли авто в Казахстане?

Сейчас многих казахстанцев также интересует, кто сможет участвовать в программе – все автосалоны или только одобренные партнеры, ведь от этого зависит, какие марки и модели будут доступны людям. Как считают эксперты, тут важно одно – наличие денег у лизингодателя – банка, производителя, дилера, дистрибьютора. То есть у компании, которая будет закупать авто для лизинговых программ.

«Во-первых, нужны деньги. Во-вторых, деньги эти должны быть дешевые. Ведь с высокой процентной ставкой какой смысл идти в лизинг, если можно под эти же проценты оформить кредит. И самый ключевой вопрос – наличие дешевых денег. Это либо государство может выделить банкам второго уровня для частных лиц под льготный процент. Либо эти деньги будут взяты у дочерних фондов крупных производителей, которые выделяют деньги для финансирования продаж своих автомобилей», - утверждает председатель Независимого автомобильного союза Эдуард Эдоков.

Количество этих денег тоже не менее важно. В прошлому году в Казахстане было продано более 200 тысяч новых машин, а лизинг, как заявляется, направлен на омоложение автопарка страны.

«Я предполагаю, что программа должна охватить и омолодить хотя бы порядка 10%, а 10% от 200 тысяч – это 20 тысяч автомобилей. Если взять стоимость каждого авто по 10 миллионов тенге – это примерно 200 миллиардов тенге откуда-то должно появиться, чтобы финансировать эту лизинговую программу», - убежден эксперт.

Если эти деньги появятся, и программа подогреет рынок, не скажется ли это на стоимости авто? Ведь, как мы знаем, на любой запуск сразу же следует реакция в виде взлета цен.

«Не скажу, что цены сильно должны взлететь. У нас дефицита в автомобилях нет. Если одномоментно на рынке появятся 200 миллиардов и все ринутся покупать машины, это, наверное, подогреет спрос, но это, скорее, фантастический вариант развития событий. Возможно, если в каких-то суперпопулярных вариантах комплектаций и на конкретные модели спрос повысится и предложение не будет за ним успевать, то возможно некоторое повышение, но не очень сильное. В целом, если лизинговая программа заработает, и через 3-4 года большая масса лизинговых машин начнет уходить на вторичный рынок, он может немного охладиться, и цена на популярные автомобили может слегка упасть», - прогнозирует наш собеседник.

В целом, лизинг – схема, безусловно, интересная. Для кого-то она станет хорошей возможностью сесть за руль новой машины без огромного первоначального взноса. Но важно понимать: это не подарок от государства, а коммерческий продукт. Здесь нужно считать, сравнивать и не терять здравый смысл. Если подойти с умом, можно выбрать удобный вариант. Если нет – переплата и разочарование не заставят себя ждать.

Автор: Дана Мансур