У цифровой валюты есть существенный минус – отсутствие функции накопления
Введение цифрового тенге в Казахстане обсуждают с 2020 года – как раз тогда пандемия сделала онлайн-платежи очень актуальными. Спустя три года это, наконец, свершилось – Национальный банк помпезно запустил цифровую валюту в пилотном режиме, а внедрить ее в оборот планируют до конца 2025 года. Однако, несмотря на эти грандиозные планы, многие казахстанцы до сих пор даже не в курсе, что это за валюта и для чего она нужна. О минусах и плюсах электронных тенге, о том, зачем они рядовым казахстанцам, разберем вместе с экспертом в материале Azattyq Rýhy.
До недавних пор деньги имели две формы – наличные и электронные. Теперь же их потеснила цифровая валюта, которая считается третьей формой.
«Наличные деньги (или фиатные) в экономической теории называют денежным агрегатом М0. Есть еще М1, М2 и М3. Денежная масса – это как раз агрегат М3. Идея внедрения цифровой валюты изначально заключалась в том, чтобы заменить наличные полностью вот этими цифровыми деньгами», – пояснил экономист Жанибек Айгазин.
Сейчас, разумеется, они не заменят наличные или электронные деньги, цифровую валюту пока что тестируют. В принципе, она схожа с безналичными платежами – ею можно расплачиваться через мобильные приложения или терминалы. Вот только приумножать цифровой тенге не получится – в этом ее главный минус.
«У денег есть три функции – обмена, платежа и накопления. Но в цифровой валюте функции накопления нет, вот в чем проблема. То есть вы не можете положить их на депозит и накапливать. Они не являются полноценными деньгами. Поэтому их можно будет использовать только как средство обмена и платежа», – подчеркнул наш собеседник.
Многие, конечно, могут возразить, мол, ведь есть электронные кошельки, и все мы «перегоняем» деньги, так почему же тогда цифровая валюта не относится к электронным деньгам?
«Формат цифровых денег идет немного по-другому, потому что в цифровой валюте используется элемент блокчейна в отличие от стандартной мультипликации фиатных (наличных) денег», – отметил он.
Иначе говоря, цифровые деньги обеспечат полную прозрачность всех финансовых операций.
«Самое главное преимущество цифрового тенге – программируемость, которое в том числе дает возможность контроля расходования, чтобы они не были потрачены не по целевому назначению. В тот момент, когда проходит транзакция, эти деньги просто списываются, чтобы не было никакого влияния на мультипликацию денег», – объяснил Жанибек Айгазин.
Цифровые валюты схожи с криптовалютой – дело в том, что здесь тоже используется технология блокчейн. Вот только тут действует принцип децентрализации. Иначе говоря, в первом случае мы знаем, что эмиссию цифрового тенге будет осуществлять Нацбанк. В пилотном проекте регулятор выпустил небольшую часть наличных денег в виде цифровых тенге. В криптовалюте же нет единого эмитирующего центра, то есть никто не знает, где биткоин и какая майнинговая машинка отвечает за проведение транзакции.
«И здесь нет никакого контроля. В этом сама суть криптовалюты – отсутствие центрального эмитирующего и проводящего транзакции органа. В этом вся прелесть – нет контроля. А цифровые валюты, которые создают центробанки – это про контроль. Они хотят контролировать процессы. По большому счету криптовалюта для них – антагонист. Наверное, поэтому и появилась идея о создании цифровых валют», – считает Жанибек Айгазин.
Цифровые деньги можно будет легко отследить. Сейчас в пилотном проекте участвуют несколько банков и международных платежных систем. Как говорят разработчики, денежной массой в новом формате станет более эффективно управлять. Мол, люди смогут быстро и напрямую получать какие-то выплаты от государства – те же пособия, пенсии или стипендии. Как утверждают эксперты, не лишним будет внедрить цифровой тенге и в сферу госзакупок.
«Сейчас, я думаю, в сфере госзакупок они будут какую-то часть по контрактам закреплять в цифровом тенге. И можно будет контролировать, чтобы поставщик не потратил деньги на ненужные вещи. К примеру, не обналичили или участвовали в каких-то незаконных операциях. То есть это средство контроля», – убежден экономист.
После того, как проект пройдет пилотную «обкатку», цифровой тенге введут в оборот. Ожидается, что это произойдет до конца 2025 года. Учитывая тотальный контроль, которые обеспечивают новые деньги, возможно ли такое, что казахстанцев обяжут полностью перейти на них?
«В рыночной экономике выбор должен быть всегда. Я не думаю, что государство заставит всех перейти на цифровую валюту. Хотя все возможно. Но должны быть экономические стимулы. К примеру, если бы у цифрового тенге была функция накопления, то был бы стимул для его использования. Деньги имеют временную стоимость, то есть изменяться со временем. Но сейчас пока не видно никаких стимулов. Наверное, обяжут государственные органы покрывать какую-то часть госзакупок за счет цифрового тенге», – подчеркнул Жанибек Айгазин.
Разговоры о цифровой валюте ведут как раз с тех пор, когда появилась криптовалюта, блокчейн. Потому что это альтернатива криптовалютам. Но для того, чтобы цифровая валюта стала реальной альтернативой, надо, чтобы появилась функция накопления. К тому же отказаться полностью от наличных власти не смогут по еще одной причине.
«В будущем, возможно, полностью уберут агрегат М0 – наличные деньги, перейдут на цифровой тенге. Но для этого необходимы большие вычислительные мощности. К примеру, 100 миллионов при дроблении по траншам потребуют дополнительных операций, контроля и, соответственно, ресурсов для отслеживания.
Пока центробанки мира не используют еще цифровые деньги, масштабирования нет. И Банк Китая, и ФРС США, и европейские банки запустили цифровые валюты в пилотном режиме», – заключил эксперт.
Мотивы создания цифровой валюты вполне очевидны – полный контроль над финансовыми операциями. Вот только рядовым казахстанцам, чьи транзакции начинаются от получения на карточку зарплаты и заканчиваются оплатой за продукты, новый проект ничего нового и сверхъестественного не даст.