Банкротство физлиц: как законно освободиться от кредитов и долгов?

Закон о банкротстве физических лиц многие казахстанцы нынче воспринимают как едва ли не очередную кредитную амнистию, а саму эту процедуру – как обычное списание долга. Однако такую позицию опрошенные нами эксперты назвали отнюдь неправильной – далеко не все проблемные заемщики смогут стать банкротами, а сама процедура будет довольно жесткой. Подробнее об этом читайте в материале Azattyq Rýhy.

У сотен тысяч казахстанцев долговая петля все сильнее сжимается на шее и им становится все сложнее рассчитываться с банками или микрофинансовыми организациями. Не застрахован от этого никто – в жизни абсолютно каждого человека может наступить момент, когда ты не справляешься с кредитной нагрузкой. Это может быть потеря работы, проблемы со здоровьем и прочее. Положение может ухудшиться по разным причинам. Чтобы финансовая петля на шее не превратилась в настоящую, был принят этот закон.

«Это показало ответственность государства. Оно с барского плеча дало возможность населению получить амнистию. У нас юридические лица имеют право банкротства, а физлица – нет. Если юридическая компания становится банкротом, то учредитель не несет ответственности за действие своих компаний, которыми владеет. А вот население было настолько бесправно, что если семья взяла кредит и если не дай бог умирают родители, то долг наследует пятилетний ребенок. У нас были случаи, что умирали родители, а маленьких детей выгоняли из дома и банк забирал этот дом», - говорит экономист Тимур Айсаутов.  

Банки никогда не останутся без выгоды – это правда. Им не хочется терять деньги и именно поэтому закон о банкротстве «лежал» под сукном более восьми лет. Первые обсуждения о нем начали вестись в 2012-2013 годах. Но все время его «заметали под ковер».

«Я подозреваю, что это банковское лобби не давало ход этому закону, потому что списывать активы все-таки неприятно. Да, кредит не обслуживается, да это висящий кредит, практически безнадежный, но тем не менее есть же хоть какой-то шанс хоть в какой-то отдаленной перспективе этот кредит вернуть. И пока такая вероятность существует, банкам не хочется списывать этот кредит. И я подозреваю, что банки довольно сильно тормозили этот закон. Но он был подписан, дело пошло и процедура пойдет», - подчеркнул экономист Арман Бейсембаев.

Уже в марте людям, у которых нет надежды на то, что они смогут вернуть кредит, можно будет обанкротиться. Делается это через суд или во внесудебном порядке, либо третий способ – восстановление платежеспособности. Процедура без суда – самая легкая, но далеко не всем вот так просто спишут долг. К тому же в ней есть несколько критериев:  

• Долг потенциального банкрота перед банком, МФО или коллекторами не должен превышать 5 млн 520 тысяч тенге (1600 МРП);

• Отсутствие погашения по обязательствам перед кредиторами, коллекторами в течение 12 месяцев;

• Отсутствие имущества на праве собственности, в том числе в общей собственности.

«Есть конкретная процедура, которую человек должен будет проходить прежде, чем его признают банкротом. По этим нормам не каждого должника признают банкротом. К примеру, если у тебя есть хоть какие-то доходы, то тебя не признают банкротом, тебя отправят на реабилитацию, то есть  восстановление платежеспособности. С тебя снимут пени, штрафы, перепишут график, растянут его по времени, снизят ежемесячный платеж и так далее. Много чего будет сделано для того, чтобы ты мог хоть как-то обслуживать этот платеж», - объяснил Арман Бейсембаев.

По этому способу должнику попросту предоставят «рассрочку» на 5 лет. Так что избавиться от кредита так просто не получится.

«Есть финансовые управляющие, администраторы, которые будут проверять все твои счета, проверять, сколько у тебя движимого и недвижимого имущества, на что ты брал этот кредит, на что ты его потратил. Все будет вытаскиваться. Этот закон не значит, что банки закроют глаза и спишут тебе этот кредит. Поэтому не надо думать, что с той стороны сидят дураки. И если люди будут пытаться выстраиваться в очередь и воспринимать это как кредитную амнистию, хочу предупредить – там люди сидят похлеще и не надо думать, что вы самые умные», - подчеркивает Арман Бейсембаев.

Через судебное банкротство пройдут заемщики, задолжавшие больше 5,5 миллионов тенге. В этом случае у должника могут отобрать имущество, в том числе единственное жилье, но при условии, что оно находится в залоге. Если квартира не заложена, реализовать ее на торгах у кредитора не получится.  

Подобный закон о банкротстве неплохо показал себя в соседней России, говорит наш собеседник. Особенно хорошо он сработал во время ковида и карантина, когда множество россиян признали себя банкротами.

«В 2021 году не менее миллиона человек прошло через процедуру банкротства. Сейчас очень много людей пострадало на фоне войны в Украине. Они тоже прошли процедуру банкротства. Так что там он работает. Кому надо, те обращаются в суды и признают себя банкротами. У нас будет то же самое. Взрывного ажиотажа это не вызовет, я думаю», - подытожил Бейсембаев.

В следующей части материала спикер рассказал, кто из ипотечников сможет пройти эту процедуру и будет ли государство платить банкам в случае списания кредита должника.

Жан МУРЗА